Seguros nominales – ‘Multi seguro’

La Ley del Seguro establece que cada automóvil con matrícula española en vigor debe tener contratado un seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria. De lo contrario, el vehículo se inmovilizará hasta que su dueño contrate uno, además de la multa correspondiente.

Lo que se persigue con dicha norma legal es la protección a terceras personas que puedan verse perjudicadas en un siniestro (lo primero son las víctimas y resarcir e indemnizar el daño causado). FANTÁSTICA idea!!!

Por lo tanto, nos encontramos en la situación que, dentro del territorio español, cualquier accidente de circulación cubre los daños a terceras personas (ver nota). El objetivo es que 1 COCHE = 1 SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL OBLIGATORIA.

A partir de ahí, las aseguradoras se dieron cuenta de que los usuarios podrían tener otras necesidades que la ley no recogía, y ahí es donde empiezan las coberturas ”voluntarias”, es decir, aquellas que el usuario decide si quiere o no quiere contratar, en función de sus necesidades y presupuesto disponible. Por ejemplo, hay coberturas destinadas a la protección de las personas (seguro del conductor), otras a la protección del bien material (daños propios), otras al bienestar (vehículo de sustitución). Pero todas ellas, tienen un denominador común, son VOLUNTARIAS, es decir, la ley no exige contratarlas, pero los usuarios, en cierta medida, las demandan.

En este caso, no se puede decir que 1 COCHE = 1 SEGURO DE ROBO, o no se puede decir que 1 COCHE = 1 SEGURO DE LUNAS. En este caso, cada usuario decide qué quiere tener o no contratado.

Son coberturas voluntarias:

• Daños Propios
• Robo
• Incendio
• Lunas
• Asistencia viaje
• Seguro Conductor
• Defensa Jurídica
• Responsabilidad Civil Voluntaria
• Grandes daños
• Vehículo sustitución
• Retirada Carné
• Defensa Multas
• Préstamo reparación

En el mercado actual asegurador hay algunas imperfecciones, que pueden provocar un exceso de aseguramiento, y ése es el objeto de este informe.

UN MISMO COCHE: VARIOS CONDUCTORES

Supongamos el caso más habitual, el coche ”de la familia”. En él se da la circunstancia de que sólo hay UN coche, y sin embargo, hay VARIOS conductores que lo van a utilizar. Es un tema resuelto en el sector, ya que las aseguradoras a la hora de contratar el seguro declaran tantos conductores como sea necesario.

Es más, incluso se inventó la figura del ”conductor ocasional”, que es para aquellos casos en los que uno de los conductores iba a conducir de manera esporádica y no habitual. Figura que en realidad debería eliminarse, ya que salvo en un porcentaje mínimo, no es real, y todos (usuarios y compañías) son conscientes que es el ”coladero” que se utiliza para los jóvenes.

En este tipo de situaciones, el cálculo del valor del seguro se hace sobre el conductor que tenga mayor riesgo (más joven y/o peor historial de siniestralidad).

Es una situación resuelta.

UN MISMO CONDUCTOR: VARIOS VEHÍCULOS

Supongamos el caso contrario, es decir, UN solo conductor que posee VARIOS vehículos.

En este caso, la situación no está resuelta, ya que aunque exista UN solo conductor, tendrá que contratar tantos seguros voluntarios como coches quiera asegurar.

Y decimos que no está resuelta porque de cara a las aseguradoras es como si lo usuarios fueran Dios, es decir, como si tuviéramos la facultad de conducir todos los coches a la vez, y ser omnipresentes.

Si una persona tiene CINCO coches, y los cinco los quiere asegurar a todo riesgo, tendrá que pagar CINCO veces los daños propios, CINCO veces el robo, CINCO veces el incendio, CINCO veces… TODAS las coberturas. Y esto no es del todo justo, porque dicho usuario no puede utilizar al mismo tiempo CINCO asistencias en viaje, ni va a tener al mismo tiempo CINCO accidentes que haga necesario la cobertura de daños propios.

¿Estamos hablando de casos aislados?. Supongamos algunos ejemplos:

SEGUROS NOMINALES

Una alternativa a esta situación son los seguros NOMINALES, es decir, a cada conductor se le asocia SU seguro con sus coberturas concretas, con independencia del vehículo que lleve en ese momento. Esto es lo ideal, pero es necesario analizar todas las coberturas para ver su idoneidad. Es decir:

1. Hay determinadas coberturas que son ”nominales” de por sí, es decir, solo se pueden dar una sola vez al mismo tiempo.
2. Hay coberturas que deben ser ”mixtas”, es decir, lo más probable es que sólo se produzca un siniestro al mismo tiempo, pero cabe la posibilidad de que en ese mismo tiempo, se produzcan dos siniestros en coches diferentes.
3. Hay coberturas que no pueden ser ni nominales, ni mixtas, porque es preciso garantizar perjuicios mayores.

Vamos a tomar una base de partida, un ejemplo, para seguir la secuencia. Un usuario posee DOS coches. Uno de los coches lo utiliza para viajar con la familia en vacaciones, fines de semana… es decir, es el coche ”caro” (por ejemplo, un Ford Mondeo). Otro de los coches, es para el día a día, ir al trabajo, ir al supermercado, etc (por ejemplo, un Citroen C3). NO, no es un caso aislado en la sociedad.

Empecemos por el final…

RESPONSABILIDAD CIVIL OBLIGATORIA

En principio, debería ser un seguro ”nominal”, puesto que aunque tengamos 100 coches asegurados, solo podemos conducir uno a la vez, y por lo tanto, solo podemos tener responsabilidad civil por daños a las cosas o las personas una sola vez al mismo tiempo.

Ahora bien, toda norma tiene su excepción, y éste debería ser el caso.

En primer lugar, porque la Ley exige que todo automóvil tenga un seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria en vigor. Por lo tanto, mientras no se cambie la legislación, hay que cumplirla.

Y en seguro lugar, sobre todo, porque por encima de todo, está la indemnización por daños a terceros perjudicados.

Pensamos que esta cobertura no se debería cambiar nunca en el sentido que sea obligatoria y además 1 COCHE = 1 SEGURO, porque es un bien para la sociedad. Dar entrada a los seguros ”nominales” supondría hasta cierto punto un coladero para los que van ”sin seguro”.

En el ejemplo:

Y a partir de aquí, el resto de coberturas, pueden ser ”nominales” y ”mixtas”

————— coberturas nominales ———-

RESPONSABILIDAD CIVIL VOLUNTARIA

Esta cobertura ha pasado mejores épocas, donde tenía cierta importancia, sobre todo para los accidentes graves. Hoy en día es casi testimonial, puesto que cubre el exceso sobre la obligatoria que ya de por sí es alta, es decir, mas de 70 millones en daños a las personas, y 15 en daños a los bienes (que incluso se pueden complementar una cifra con otra según los casos), la Responsabilidad Civil Voluntaria debería tratarse como una cobertura ”nominal”.

A día de hoy, en esta cobertura ha quedado sobre todo para incluir garantías adicionales, como puede ser la responsabilidad civil por actuar como peatón, conducir una bicicleta, etc. En estos casos, sigue siendo una cobertura ”nominal”, puesto que un asegurado no puede actuar como peatón y a la vez conducir CINCO coches.

En el ejemplo:

ASISTENCIA EN VIAJE

Esta cobertura es la más avanzada a día de hoy en ”seguros nominales”, no en vano, existe en muchas compañías la opción de contratar el seguro SIN asistencia en viaje, pensando en los casos de aquellos asegurados en los que ya lo tienen contratado con empresas como puede ser el RACE, RACC, ARAG, etc.

En teoría, si uno viaja en UN coche, no puede viajar en OTRO coche distinto, y por lo tanto, si tiene un accidente o se avería, sólo utilizará la asistencia en viaje UNA sola vez en ese momento, ya que el resto de sus vehículos no los estará utilizando.

En el ejemplo:

SEGURO DEL CONDUCTOR

Partiendo de la base que un usuario sólo puede conducir un coche al mismo tiempo, esta cobertura debería ser ”nominal”, ya que surte efecto cuando se producen daños físicos en un siniestro. Un asegurado sólo se puede ”matar” una vez (los usuarios no somos como los gatos, que tienen ”siete vidas”), sólo se puede quedar parapléjico una sola vez, o sólo puede ser hospitalizado una única vez por ese mismo siniestro.

Es más, en el caso de que el seguro también cubra a los ocupantes, seguiría siendo ”nominal”, puesto que aunque el usuario tenga CINCO coches, sólo puede conducir UNO a la vez, y transportar a ocupantes en UN solo vehículo a la vez.

En este caso, si se diera el caso de asegurar vehículos de dos, cuatro, cinco, seis o siete plazas, habría que considerar aquel vehículo con más plazas.

En el ejemplo:

LUNAS

La rotura de lunas se produce cuando, por ejemplo, salta una china circulando detrás de  un camión. Por lo tanto, en este caso, también se puede tratar como un seguro nominal, puesto que el usuario sólo puede conducir un vehículo a la vez.

Ahora bien, también se puede dar el caso de que mientras estamos conduciendo uno de nuestros coches, el resto estén aparcados en la calle, y rompan una luna por acto vandálico, por intento de robo, o porque salte una china.

Si es por intento de robo o acto vandálico, lo debería cubrir otra cobertura (robo o daños propios), es decir, son coberturas que deben tratarse en otros apartados.

Por lo tanto, solo nos queda la hipótesis de que estando el vehículo aparcado, salte una china y rompa la luna. ¿Qué probabilidad existe?. Si está aparcado en garaje individual, ninguna. Si es en garaje colectivo, tampoco, y si es en la calle, sería una opción muy remota.

Es decir,  las ”lunas” pueden ser seguros ”nominales”.

En el ejemplo:

DEFENSA JURÍDICA

Esta cobertura debería ser mixta, porque aunque en la mayoría de los casos se utiliza cuando se tiene un siniestro con el vehículo en circulación (golpe contra otro automóvil), también es cierto que al mismo tiempo se puede estar produciendo un siniestro con otro de los vehículos asegurados en reposo (p.e., lo dejamos aparcado en la calle y alguien nos hace un roce -si es que no nos dejan una nota, claro-).

En todo caso, dado el % de las veces que se utiliza por estar el vehículo en parado, y del mismo modo, el valor del coste que tiene esta cobertura en el conjunto del seguro, sería un incremento reducido, y casi se podría decir que se trata de un seguro ”nominal”.

En el ejemplo:

RETIRADA DEL CARNÉ DE CONDUCIR

El carné de conducir es una licencia INDIVIDUAL y además intransferible, es decir, no se puede compartir, por lo tanto, su cobertura también es INDIVIDUAL, por lo tanto, se trata de una cobertura NOMINAL. No genera dudas.

En el ejemplo:

VEHÍCULO DE SUSTITUCIÓN

Es una cobertura nominal, porque aunque tengamos derecho a DOS vehículos de sustitución al mismo tiempo, sólo se puede conducir uno.

Es más, en este caso concreto, lo ”justo” sería que esta cobertura, aparte de ser nominal, tuviera un descuento sobre el que pueda tener un usuario que sólo posee un vehículo, ya que el resto de vehículos asegurados en muchas ocasiones hacen las veces de ”vehículo de sustitución”.

En el ejemplo:

Y en todo caso, para aquellas personas que tienen dos o más vehículos, esta cobertura no tiene tanta importancia, porque aunque se tenga un siniestro o accidente con uno de los vehículos, siempre ”queda el otro u otros” para conducir.

A partir de aquí, las coberturas mixtas.

————— coberturas mixtas ———-

DAÑOS PROPIOS

Si tenemos dos o más coches, se pueden dar al mismo tiempo dos situaciones:

1. Tener un accidente con el automóvil que conducimos.
2. Dejar aparcado en la calle, en un garaje, etc, otro u otros automóviles que tenemos y que nos lo dañen (un roce de aparcamiento, un gracioso que nos pasa ”la llave”, etc).

Por lo tanto, debería ser una cobertura ”mixta”, donde el 100% del importe de la prima debe recaer sobre el vehiculo que vamos conduciendo, ya que es donde se tiene el mayor riesgo en ese momento (accidente, roces), y el resto de vehículos pagarían un suplemento que no sería del 100%, sino de un porcentaje, en función del riesgo que puede suponer por estar el vehículo estacionado y que sufra un acto vandálico, un roce, etc.

En el ejemplo:

ROBO

Si tenemos dos o más coches, puede ocurrir al mismo tiempo que nos estén robando en los dos o más coches.

En este caso, el ”riesgo” del robo sería mayor sobre el vehículo que no estamos utilizando habitualmente sobre aquel que sí estamos utilizando, ya que el uso en sí provoca una ”protección”.

En el ejemplo:

INCENDIO

Esta cobertura, en muchas pólizas, suele tener el mismo tratamiento que los daños propios. No en vano, en muchas condiciones generales se habla de ”daños propios e incendio” como si fueran unidos. Por lo tanto, es lógico aplicar el mismo criterio.

En el ejemplo:

UN EJEMPLO CONCRETO

Como conclusión de todo lo anterior, y tomando el ejemplo que se ha seguido de UN solo conductor con DOS coches, tendríamos que para que los DOS estuvieran asegurados a TODO RIESGO, lo que pagaría sería:

¿Y si solo se desea un todo riesgo en uno de los coches y un terceros con lunas en el otro?

BENEFICIOS Y PERJUICIOS

Las ventajas de los seguros nominales son:

• Un sistema más justo de tarificación: pagar en función del riesgo y el grado de aseguramiento.
• De cara al usuario, UNA REBAJA del precio en sus seguros.
• De cara a la aseguradora, una fidelización del cliente. Se asegura tener DOS o más vehículos asegurados.

El inconveniente solamente está en la compañía de seguros:

• Percibiría MENOS por asegurar lo mismo. Pero no es que percibiera menos por un seguro nominal, sino que ahora está percibiendo MÁS de lo que está asegurando, es decir, con el seguro nominal cobraría lo ”justo”, y ahora percibe más de lo que debe.
• El fraude. Y es que en el momento que el seguro sea ”nominal” implica que esas coberturas SÓLO son para esa persona y esos coches. En el momento que existan más personas que pueden conducir esos vehículos, ya no es nominal.

CONCLUSIONES

Los seguros nominales es un sistema que no ha tenido acogida en el sector a día de hoy, pero que en algunos casos puede ser idóneo y los usuarios lo demandan. No obstante, no pueden ser un sistema ”puro”, porque hay coberturas que SÍ se pueden ”nominalizar” entre varios vehículos, y hay coberturas que NO se deberían hacer, ya sea con el objetivo de preservar daños a terceros, ya sea por evitar fraudes. Es decir, debería ser un sistema mixto.

La situación ideal para aquellos casos en los que existe UN solo conductor con VARIOS vehículos es disponer de un seguro ”nominal” cuyas coberturas abarquen a TODOS sus vehículos, y un seguro ”individual” cuyas coberturas únicamente cubran a cada vehículo en particular.

Aparte de ser un sistema más justo, porque no se pagan dos veces coberturas que no se pueden utilizar al mismo tiempo, incentivará la venta cruzada, y fidelizará al cliente.

Estamos, por tanto, ante situaciones que no son la generalidad, pero que en su conjunto, si sumamos todas las ”particularidades”, hacen un nicho de mercado que puede ser apetecible de cara al mundo asegurador si se dedica un poco esfuerzo en atender sus necesidades.

Nota: muchas veces nos quejamos de los políticos que nos gobiernan y nos legislan, que si esto, que si lo otro, que si lo del mas allá. Sin embargo, en lo que concierne a temas de seguros, y la obligatoriedad de que todo vehículo en circulación tenga un seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria, han hecho bien su trabajo.

Tan avanzado está la protección hacia terceros en España que incluso si el vehículo no tiene seguro, lo cubrirá ”sin rechistar” y en una primera instancia el Consorcio de Compensación de Seguros. Ya se encargará luego el Consorcio de recuperar el dinero por otro lado. ESTUPENDO avance!!!

Y como suelen decir en Cataluña ”a más a más”, si el vehículo contrario es de un país extranjero que circula por España, sea cual sea su país de origen, tenga o no seguro en vigor, de una u otra manera, y a través de OFESAUTO y el Consorcio se cubren a los terceros perjudicados siempre. IMPRESIONANTE!!!