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¿Cómo se calculan los seguros? - 'Injusticias'

Última actualización: 01/06/2010

¿Cómo se calculan los seguros? - 'Injusticias'

La implantación de los sistemas de bonificación en las pólizas de seguros de coche supuso, en su día, un GRAN avance para los usuarios, ya que permitió a las aseguradoras ''premiar'' a los buenos conductores, en detrimento de aquellos que, bien por su forma de conducir, uso, etc, declaran siniestros que, al fin y al cabo, suponen un gasto para la compañía.

Por decirlo de alguna manera, lo que se pretende es que ''no paguen justos por pecadores''.

La objetivo es que dos conductores con la misma edad y el mismo vehículo (ver aquí los aspectos que pueden influir en el cálculo de un seguro), que en teoría deberían pagar la misma cuota por el seguro, en realidad, pueden estar pagando cantidades muy distintas. 

ZONA DE RESIDENCIA

FALLOS POR CORREGIR

El actual sistema de tarificación empleado por TODAS las compañías Si el sistema se analizan las pólizas que de todas las compañías de seguros de coches que operan en España, se puede observar que hay un patrón común, una misma forma de hacer las pólizas. Aunque a veces la ''letra pequeña'' es complicada de interpretar, al final, las coberturas, o carencias, están presentes. y pueden diferir mucho o no, del resto de aseguradoras.

Estamos en unos momentos en que las aseguradoras se incorporando cada día mejores coberturas, mejores pólizas, de tal manera que ya existe un grupo muy significativo que ofrece buenas pólizas, buenos productos, y buenos servicios.

Ahora bien, hay coberturas que casi todas las compañías ''evitan'', bien por su alto coste, bien por la facilidad o tendencia al fraude.

Con este informe iniciamos una serie que intentará descubrir cuales con aquellas coberturas que muchas compañías no quieren cubrir, y con ejemplos, cuál es la tendencia del sector, y cuales son aquellas otras aseguradoras que están ofreciendo buenos servicios.

Como sería muy largo incluir todas las coberturas, se va a analizar una a una. La primera, el ROBO, que es el objeto de este estudio.

ROBO

Neumáticos

Casi ninguna compañía cubre el 100% del valor a nuevo de los neumáticos en caso de robo. En el mejor de los casos, las aseguradoras pagan un tanto por ciento (por ejemplo, el 80%) y basan su argumentación en que el neumático en el momento del robo, ya no era nuevo, sino que seguramente estaría desgastado.

La cuestión es muy sencilla: ¿quién roba un neumático viejo?. Por otro lado, si en el caso de robo de un alerón, o un espejo, o el tuvo de escape, la compañía paga el 100% de su valor a nuevo, ¿es que el tuvo de escape no se desgasta?.

En el peor de los casos, el robo del neumático solo se paga en el caso de que se produzca el robo total del coche.

El motivo que estas limitaciones es evitar el FRAUDE. Como en tantos otros casos, se puede decir que los usuarios ''pagan justos por pecadores''.

Quizás sería mas oportuno cubrir el 100% del valor a nuevo de los neumáticos, y si se observan conductas fraudulentas por parte de algunos usuarios, expulsarlos.

Del total de compañías analizadas, es dificilísimo, por no decir imposible, encontrar una sola compañía que cubra el robo de neumáticos al 100% de su valor a nuevo. Solo hemos encontrado un caso en el que, durante EL PRIMER AÑO desde la matriculación del vehículo, se cubre, y es en PELAYO . Eso si, el segundo y tercer año se cubre el 80%, y a partir del cuarto año el 50% ¿es que un coche llevará durante toda su vida los neumáticos de origen?

Hurto

En primer lugar, cabe matizar la diferencia entre lo que es robo y hurto.

El robo se produce cuando se ejerce la fuerza contra las cosas, o bien, intimidación hacia las personas. Por ejemplo, en el caso de romper una ventanilla para robar un abrigo olvidado en el asiento del vehículo, o bien, cuando en un semáforo, el atracador nos saca un arma blanca y nos intimida para que nos bajemos del coche y quitárnoslo.

En el caso del hurto, ni se ejerce fuerza contra las cosas, ni media intimidación sobre las personas. Por ejemplo, nos dejamos la puerta abierta del coche mientras pagamos la gasolina en un surtidor, y sin necesidad de intimidarnos, nos roban el coche.

Las compañías aseguradoras suelen empezar ''la letra pequeña'' con buen pie. Es decir, utilizan la figura jurídica de ''sustracción ilegítima''. Dicho término puede ser el robo, y también, el hurto, porque lo que se sustrae es sin el consentimiento del propietario (ilegítimo).

Ahora bien, en el apartado de ''exclusiones'', nos encontramos con la temida ''letra pequeña'', en el sentido que para excluir de la cobertura el hurto, se suele indicar que NO se cubren aquellas sustracciones que tengan origen en la negligencia grave del asegurado.

Y aquí es donde empiezan las ''interpretaciones''. ¿es negligencia grave dejarse la puerta abierta del coche, o es negligencia grave si, además de la puerta abierta, nos dejamos las llaves puestas?

Hay compañías que cubren el hurto, haciendo referencia a dicha expresión en sus pólizas, para que evitar cualquier interpretación, por ejemplo, DIRECT SEGUROS.

Equipajes

La mayoría de los robos no tienen como objetivo la sustracción del coche en sí, sino que el deseo es robar prendas de abrigo, gafas, maletas de equipajes, cajas de herramientas, teléfonos, que, por ejemplo, el asegurado ha dejado a la vista, y los ''amigos de lo ajeno'' han visto.

Se fuerza una puerta, o se rompe el cristal, y roban todo lo que puedan encontrar de valor en el coche.

Las compañías aseguradoras, por regla general, NO CUBREN esta situación. No obstante, hay compañías que lo están incorporando, poco a poco, a sus pólizas. Eso si, con matices, y con limitaciones.

En FENIX DIRECTO, cubren hasta 300 euros por persona, y hasta un máximo de 1500 euros (exceptuando los producidos en supermercados, aeropuertos, grandes superficies, zonas deportivas y similares).

Accesorios no de serie (parte 1)

Los accesorios no de serie son aquellos que se paga un suplemento al comprar su coche, o bien, se monta a posteriori (mas información aquí). Es el caso, por ejemplo, de techos eléctricos, llantas de aleación, sistema de DVD, navegadores, cambios automáticos, etc, etc.

La mayoría de las aseguradoras, para asegurar este tipo de accesorios, exigen dos condiciones:

Toda regla tiene su excepción, como es el caso de FIATC SEGUROS, que paga hasta 1.200 euros en total. Y hasta 450 euros si son equipos de música (exceptuando el robo de carátulas extraíbles solamente).

Es LINEA DIRECTA ASEGURADORA la que, hoy por hoy, lleva ventaja a todas las demás, ya que cubren TODOS los accesorios no de serie, siempre y cuando se hayan montado en fábrica, es decir, cuando el vehículo se ha comprado nuevo. En este caso, no es preciso especificarlos en las condiciones particulares, NI pagar un suplemento de prima.

Accesorios no de serie (parte 2)

Estén incluidos sin pagar sobre-prima, o bien se hayan tenido que incorporar en las condiciones particulares de la póliza, pagando un suplemento, este tipo de accesorios tiene, en algunas aseguradoras, una ''letra pequeña'' a añadir.

En algunas compañías nos encontramos que, en el caso de robo, NO se paga por su valor a nuevo, sino por su valor venal, es decir, se paga el valor que, transcurrido los años, pueda tener dicho accesorio.

Supongamos que compramos unas llantas al vehículo, cuyo coste es de 1.000 euros. Si dentro de un año nos las roban, algunas aseguradoras, a pesar de pagar un suplemento de prima por esas llantas, no pagarán 1.000 euros, si no el valor del mercado que tengan en ese momento.

Esto no ocurre con los elementos ''de serie''. Por ejemplo, si roban un espejo, la compañía pagará el 100% del espejo, al ser un elemento que venía de origen con el vehículo.

Franquicia

Este concepto solo es aplicable a los seguros a todo riesgo con franquicia.

La franquicia es una cantidad de dinero que, cuando se produce un siniestro, el usuario debe pagar (mas detalles aquí)

Fue entorno al año 2000, cuando el índice de siniestralidad alcanzó sus cotas mas altas, y el precio de los seguros se dispararon, cuando las compañías, con el afán de reducir costes, intentaron incluir todo tipo de barreras para evitar que los usuarios dieran un parte.

El concepto de franquicia, hasta entonces, solo era aplicable a la cobertura de daños propios, sin embargo, mas de una compañía se lanzó a aplicarlo a las coberturas de incendio, y al robo.

Paulatinamente, las compañías que por aquel entonces la implantaron en la cobertura del robo, la han ido eliminando, como fue el caso de Linea Directa Aseguradora, sin embargo, en otras, hoy por hoy, la siguen teniendo, como es el caso de Direct Seguros.

Valor a nuevo, valor venal

Hemos dejado este apartado para el final con el objetivo de prestarle especial atención.

El principal factor que determina el coste de la cobertura del robo es la indemnización que la aseguradora deberá pagar al asegurado en el caso de robo de todo el vehículo.

El precio de adquisición, junto con el tipo de coche, determinan su valor. Es decir, el seguro de robo de un coche de 20.000 euros es menor a uno que vaga 50.000 euros. Así mismo, en base a las estadísticas que manejan las compañías, un coche utilitario, diesel, tiene mucho menos porcentaje de robo que un deportivo último modelo y muy atractivo. Es mas, en algunas compañías se está rebajando el precio de la cobertura de robo a aquellos coches que incorporen sistemas de seguimiento vía satélite (por GPS). Es el caso de WINTERTHUR, que rebaja sus pólizas a todos los coches que tengan incorporado el sistema ''detector''.

O por ejemplo, en algunas compañías, para asegurar ciertos tipos de coches (vehículos de lujo de alto coste), exigen que tengan instalado algún sistema tecnológicamente avanzado para asegurarlo contra el robo.

El valor de indemnización es muy variable, pudiendo ser valor a nuevo, venal mejorado, o valor venal (ver concepto), en función de qué compañía se trate, y de la antigüedad del vehículo.

Dada la importancia de este apartado, se detallarán bastantes ejemplos:

Valor a nuevo en los primeros años de la vida del vehículo.

Aquí cabe destacar tres grupos diferenciados. Compañías que ofrecen DOS años a valor a nuevo, aquellas otras que solo ofrecen UNO, y un grupo reducido que, desde el primer día pagan solo a valor venal.

Por ejemplo, GENESIS, ALLIANZ, AMA, AZUR, CASER, LINEA DIRECTA, HDI, LIBERTY... pagan valor a nuevo durante los DOS primeros años.

En el grupo de las que pagan valor a nuevo solo durante el primer año, están MMT Seguros, FENIX DIRECTO, GROUPAMA...

En el último grupo, es decir, aquellas que desde el primer día pagan a valor venal, encontramos a REALE, MUTUA MADRILEÑA AUTOMOVILISTA, SOLISS, CATALANA OCCIDENTE

Especial mención para MAPFRE. Sus pólizas son, en términos generales, buenas, o muy buenas, pero tienen un ''talón de Aquiles'', y es la cobertura de robo.

En las pólizas de mayor calidad que comercializa MAPFRE (denominadas como Todo Riego 100, Lider y Trébol), el primer año pagan a valor de nuevo. Sin embargo, en el grupo de pólizas con menor calidad (denominadas Todo Riesgo, 10's y 10), desde el primer día pagan a valor venal mejorado. Es decir, en la cobertura de robo, esta compañía está en el ''vagón de cola''.

Valor venal, o venal mejorado (*), cuando el vehículo ya no es nuevo.

Una vez que el vehículo tiene dos o mas años de vida desde su primera matriculación, las compañías suelen ofrecer, o bien valor venal, o valor venal mejorado.

Por ejemplo, las compañías que mejor indemnizan son MAPFRE, WINTERTHUR, GENESIS que ofrecen valor venal mejorado durante toda la vida del vehículo, tenga el vehículo la edad que tenga. Es decir, un vehículo con 12 años, se paga a valor venal mejorado.

A continuación hay un grupo que ofrecen valor venal mejorado durantes unos años, y luego, pasan a valor venal. Es del caso de FENIX DIRECTO y ALLIANZ (del mismo grupo), que ofrecen, desde el segundo al quinto año el valor a nuevo del coche menos el 1% por cada mes transcurrido. En el caso de HDI, se paga el valor venal mejorado durante el tercer y cuarto año, y en el caso de LINEA DIRECTA, que ofrece solo el valor valor venal mejorado durante el tercer año. Hay mas ejemplos.

Por último, el vagón de cola lo conforman aquellas compañías que pagan a valor venal. Aquí está integrado la gran mayoría de las aseguradoras.

(*) el valor venal mejorado puede variar de una compañía a otra. Por ejemplo, en MAPFRE representa el valor de mercado, es decir, el valor que tiene un coche si se va a comprar. En GENESIS AUTO es el valor venal + 15%, en ALLIANZ es el valor a nuevo menos el 1% por cada mes transcurrido desde su primera matriculación, en HDI es el valor de compra el día de su primera matriculación.

Anécdotas

El mundo financiero tiene por costumbre mirar lo que hace el adversario, con el objetivo de analizarlo, y si le es rentable, copiarlo.

Por ejemplo, es curioso como en su día LINEA DIRECTA tenía como concepto de valor venal mejorado el 50% de la diferencia entre el valor a nuevo y el valor venal. Cuando cambió su póliza, estableció que el valor venal mejorado era el valor venal + 15%, es decir, JUSTO el mismo concepto que aplica GENESIS. Podría haber sido el 10, o el 20%, pero no, fue el 15%. Ahora bien, se le olvidó ''copiar'' la buena práctica de GENESIS, es decir, pagar a valor venal mejorado durante toda la vida del vehículo, pero no, en este caso, no se copió, y solo se ofreció durante el tercer año de vida del vehículo.

CASOS CURIOSOS

A pesar que las compañías siguen un patrón común en las pólizas, se pueden encontrar casos curiosos.

Por ejemplo, en MAPFRE y AMA, en el supuesto de robo de la llave para arrancar el vehículo, si es el único elemento robado, no se cubre.

Supongamos que vamos de viaje, y paramos a comer en el restaurante. Llevamos una pequeña bolsa mochila donde metemos la llave, el teléfono móvil y la cartera, y mientras comemos en el restaurante, nos la roban.

POR MEJORAR EN TODAS

Por último, cabe destacar un aspecto que es mejorable, y hoy por hoy, no se está aplicando en ninguna aseguradora.

Supongamos un coche recién matriculado, y ese mismo, pero con diez años. Supongamos que el valor del coche al inicio es de 30.000 euros, y al cabo de diez años, su valor es de 2.000 euros.

Pues bien, si nada mas salir del concesionario el coche es robado, la compañía aseguradora pagaría 30.000 euros (siempre y cuando paguen el valor a nuevo durante el primer año). Y sin embargo, si es robado al cabo de 10 años, pagarían 2.000 euros (siempre y cuando paguen el valor venal con 10 años).

Sin embargo, la cobertura de robo vale casi LO MISMO!!!

Hay argumentos a favor, y en contra:

  • A favor: En caso de robo parcial, o daños por robo (por ejemplo, cambiar el bombín de la cerradura que se ha forzado), el coste de reparación es igual para un coche nuevo, como para uno viejo, ya que se tienen que emplear la misma mano de obra, y los mismos materiales.
  • En contra: En el caso de robo total, el valor que se paga por un coche nuevo, no es el mismo que en uno viejo.
  • En contra: en el caso de robo parcial con grandes daños, la indemnización no es la misma. Es decir, siguiendo el ejemplo anterior, si el vehículo es robado y luego tiene daños por valor de 15.000 euros, si el vehículo es nuevo, pagarán la reparación completa, pero si el vehículo tiene ya 10 años, la aseguradora pagará, como máximo, 2.000 euros, ya que será declarado siniestro total.

Por lo tanto, LO JUSTO en estos casos es que el seguro de robo vaya bajando de precio a medida que el vehículo tiene mas años de antigüedad, y dicha proporción esté en consonancia con el valor de indemnización que la aseguradora, en caso de robo, pagaría, haciendo una corrección al alza, para paliar el gasto equitativo que supone indemnizar robos parciales.

01 de Junio de 2010
www.arpem.com

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