Bonificación en el seguro de coche

¿Qué es una bonificación?

Una bonificación es un descuento o rebaja que una compañía aseguradora aplica sobre el precio base de un producto, de forma que puedes obtener un precio más reducido por un mismo producto. Hay distintos niveles de bonificación, que varían en función de los años que lleves sin declarar un parte al seguro. Por lo tanto, cuantos más años lleves sin siniestros, mayor será la bonificación. Por supuesto, esto tiene un límite, que varía de unas compañías a otras.

Lo contrario a una bonificación es una penalización, es decir, un recargo en el precio. Al aplicar distintas tarifas en función de las bonificaciones o penalizaciones de cada cliente, la compañía puede individualizar las primas, siguiendo el historial que tiene cada cliente como conductor. De esta manera, los buenos conductores pagan menos que los malos. Es como un sistema de premios y castigos que se basa en la siniestralidad de cada cliente. Se conoce como sistema “bonus-malus”.

¿Cómo funciona el sistema bonus-malus?

El sistema ”bonus-malus” es el que establece la bonificación o penalización de un cliente. Por lo general consta de tres zonas diferentes, que a su vez cuentan con varios niveles: la zona bonus, la zona neutra y la zona malus. En la primera se encuentran los niveles de bonificación que obtendrá el cliente en su póliza por cada año que no declare siniestros. La segunda comprende a los asegurados que no tienen ni bonificaciones, ni penalizaciones, esto es, su prima es la tarifa básica. La tercera comprende cómo evolucionan las penalizaciones cuando el asegurado tiene una alta siniestralidad.

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¿Cómo saben las demás aseguradoras cuántos siniestros tienes en tu historial?

La mayoría de las compañías comparten tu historial de siniestralidad de los últimos cinco años con el resto de las aseguradoras, mediante un fichero llamado SINCO, desarrollado por TIREA y creado hace algunos años para compartir información relativa a la siniestralidad de los titulares de una póliza.

Gracias a este fichero las compañías pueden encontrar si has dado partes de accidente o no y ubicarte en una posición determinada en su escala bonus-malus. No todas las compañías están adheridas a este fichero y solo tienen acceso aquellas que sí que lo están. De esta manera, las aseguradoras pueden obtener información fiable sobre el buen o mal comportamiento como conductor de un determinado cliente. 

¿Cómo varían los porcentajes de penalización o de bonificación?

Estos porcentajes los fija cada aseguradora y cada una lo hace según su política interna. Esta información no suele ser pública, pero en algunos casos conocidos las variaciones entre un nivel y otro son de entre un 5% y un 10%. Además, es posible subir o bajar varios niveles del sistema “bonus-malus” de una vez, en función de la siniestralidad. Como decimos, es algo que establece cada aseguradora. Puede ocurrir, incluso, que la compañía prescinda de un asegurado y no renueve su póliza si comprueba que su siniestralidad es muy elevada.

¿Cuál es la máxima bonificación que puedes obtener?

Esto igualmente varía de aseguradora en aseguradora. Ellas establecen estos porcentajes, pero en la gran parte de las entidades suele oscilar entre el 35% y el 65% de descuento, si llevas varios años sin dar partes, aunque las aseguradoras tampoco suelen publicar la cantidad de años que se necesitan para alcanzar la bonificación máxima. A veces pueden llegar a ser hasta quince años con seguro en vigor y sin dar partes de accidente.

Por otra parte, esa bonificación no siempre se aplica a la prima total, sino que solo afecta a unas coberturas en concreto. Esto significa que puede que nunca obtengas un descuento si tienes una póliza a terceros y la bonificación sólo se aplica en la cobertura de daños propios. En tal caso, los que no tengan suscrita una póliza a todo riesgo nunca podrán optar a esa bonificación. Si por otra parte la bonificación afecta a la cobertura de responsabilidad civil obligatoria, con cualquier póliza podrás obtener disfrutar de una bonificación, pero recuerda que no sería sobre la prima total, sino sobre la parte del coste de dicha cobertura.

¿Qué penalizaciones pueden aplicarse y cómo afectan a las bonificaciones?

Tener algún accidente o encontronazo con otro vehículo es algo que nos puede suceder a todos. Siempre que tengas un siniestro, por leve que sea, y se lo comuniques a tu aseguradora, lo más probable es que tu prima aumentará, al renovarse al año siguiente, y tu posición en el sistema “bonus-malus”, en tal caso, descenderá.

El funcionamiento es el mismo que para las bonificaciones, es decir, la penalización puede afectar a una cobertura o a un grupo de coberturas, pero no necesariamente a la prima total.

¿Cuál es la penalización que aplica la aseguradora por cada siniestro?

Casi ninguna compañía hace público el porcentaje de penalización si tienes un siniestro. Es algo que varía mucho de una aseguradora a otra. Puedes descender dos niveles, como hemos comentado anteriormente, o no tener ninguna penalización, si se trata de tu primer siniestro. A veces las condiciones son muy duras y otras pueden no penalizar si se da un parte en determinadas coberturas, como la rotura de lunas o la solicitud de una grúa. Puede ocurrir también que, en lugar de afectar a la cobertura utilizada, la penalización afecte a otras diferentes.