En la actividad de los seguros, las compañías no hacen otra cosa que asumir el riesgo de cobrar una prima con la contrapartida de que quizá tengan que hacer frente a indemnizaciones por siniestros.

El lado más negativo para el usuario, es cuando éste hace un seguro, paga una cantidad por ello, y en el tiempo de vigencia del seguro no tiene ningún siniestro. Entonces, se podría decir que ha gastado un dinero para nada. Visto desde otro punto de vista, esto es BUENO, ya que no tener un accidente significa no tener problemas.

En el lado positivo para el usuario, está claro que compensa, cuando hay un siniestro, la cantidad que abona la aseguradora por el usuario respecto a la prima pagada por el seguro. Claro que es evidente que no es positivo pensar tener un accidente, por mucho y bien que nos cubra la compañía.

Es decir, en el ramo del seguro consiste en asumir riesgos, tanto para el usuario como para la compañía. Un pensamiento típico del asegurado es : "Qué desperdicio de dinero, hacer el seguro con lo que me ha costado, sin haber necesitado usarlo". Pero la compañía también razona así:: "A cambio de una póliza de menos de 600 euros y debido al accidente provocado por el usuario hay que abonar 3 MILLONES de euros".

Partiendo de esta base es muy interesante saber que criterios utilizan las compañías para calcular sus precios.

O lo que es lo mismo, ¿qué factores hacen que la prima a pagar sea mayor o menor con las mismas coberturas?. Se explica a continuación:

APLICACIÓN DE LAS TARIFAS

A la hora de establecer lo que hay que pagar por contratar un seguro en una compañía, estas "manejan" sus estadísticas y sacan conclusiones al estilo de:

• Motocicletas más caras, reparaciones más caras.

• Motocicletas más exclusivos, piezas de reparación más caras

• Motocicletas más potentes, más posibilidades de correr, más posibilidades de tener un siniestro.

• Cuanto menor sea la edad del conductor, más probabilidad de accidentes (eso dice la estadística).

• Mejor las mujeres que los hombres, y mejor el casado al soltero.

• Menos experiencia, más posibilidad de accidente.

Y así todas las posibles combinaciones posibles para llegar a un objetivo: es el de hacer unas tarifas mas o menos justas para cada combinación de motocicleta y conductor.

En tal sentido, y como norma general, se prima o se castiga de la forma que se explica a continuación.

INFLUENCIA DEL CONDUCTOR

Sin duda alguna, uno de los factores que influyen en el precio final de la prima a pagar es la edad del conductor.

Es más, en muchas ocasiones, las personas con menos de 25 años tienen verdaderos problemas para encontrar una compañía que los asegure. Y en el caso de encontrarla, el precio dado suele ser elevadísimo.

Las compañías trabajan clasificando a los conductores por tramos de edad, y a cada tramo se le supone un riesgo, lo que produce que se pague más o menos por tener el mismo seguro.

Como todo le mundo ya sabe, a menor edad, más conflictivo se considera al conductor, por lo que pagará más por el seguro En cambio, a mayor edad, se considera al conductor más seguro, y por eso su prima será menor.

Un típico ejemplo de clasificación es considerar a los conductores con MAS de 30 años, y aquellos con MENOS de 30 años, pero que a su vez tengan mas de 25. La pertenencia a uno u otro bloque supone una variación el precio a pagar.

Un caso especial es el de las personas de menos de 25 años (por norma general, aunque algunas compañías fijan el tope a los 27), pues no suelen ser aceptados por ninguna compañía. En caso de encontrar alguna que sí lo haga, el cálculo de la prima ya no se hace ni siquiera por tramos en años, sino incluso POR DÍAS.

Como simple anécdota: En un simple seguro "a terceros" de una persona con 18 años y recién obtenido el carnet, para un motocicleta media, etc, sin ningún tipo de extras, sin muchos caballos de potencia, la prima puede ser superior a 1000 euros.

Como suele decirse, el paso de los años es el único remedio que cura la juventud.

Del mismo modo que en el apartado anterior, las compañías realizan sus clasificaciones según la antigüedad como conductores. Para tal fin, en lo único que se fijan es en lo que pone el carnet de conducir, sin importar si el conductor tiene una experiencia de 10.000 km o un millón.

Y en este apartado también existe una barrera crítica, a partir de la cual las compañías NO aseguran, o bien piden cifras desorbitadas. Dicha barrera suele estar colocada en los DOS años de experiencia, aunque hay compañías con mayores exigencias (por ejemplo 5).

Un ejemplo típico de clasificación es el siguiente:

Se puede observar que las penalizaciones de este apartado son aún más severas incluso que las referidas a la edad. Lo que ocurre en la práctica es que los conductores con poca experiencia también tienen poca edad, lo que produce un efecto multiplicador sobre la prima a pagar.

No es lo mismo vivir en Teruel a hacerlo en Madrid. Es decir, las compañías saben que hay zonas geográficas más o menos "conflictivas" en razón de sus estadísticas. Y dichas estadísticas suelen decir que en lugares como en Teruel (por poner un ejemplo) hay menos densidad de tráfico que en Madrid. Y también dicen sus estadísticas que la probabilidad de que un motocicleta sea robada en Barcelona es más probable que en Cuenca. Es decir, el lugar de residencia influye a la hora de calcular la prima a pagar.

El ramo del seguro, hablar de MUJER significa hablar de primas MÁS BARATAS.

Y aunque siempre está el típico comentario de "mírala, tenía que ser mujer, va pisando huevos", para las compañías de seguros está muy claro que ELLAS tienen menos siniestralidad que los hombres. Y eso es así porque es VERDAD, y por tanto, pagan menos.

Aunque ustedes no lo crean, este es un dato con el cual las compañías también "juegan", ya que sus estadísticas dicen que una persona casada no es lo mismo que una soltera, que una separada a una viuda.

Y del mismo modo ya reiterado, las compañías van haciendo sus clasificaciones en función del estado civil en que se encuentran.

Por ejemplo, una persona casada tiende a ser más responsable (de él depende una familia, muchas veces con hijos), suele salir de fiesta menos. Es decir, puede deducirse que tendrá un comportamiento más prudente. Sin embargo, una persona soltera, separada o viuda, al tener menos compromisos, es mas proclive a arriesgar más.

En cualquier caso, las diferencias que se han detectado son tan pequeñas que en muchos casos las tarifas de una persona soltera, casada, separada o viuda son las mismas para todos.

La decisión de incluir este apartado es porque hay diversas compañías que pueden aplicarlo.

INFLUENCIA DE LA MOTOCICLETA

Una motocicleta como tal no ocasiona más riesgo de accidente que otra, aunque una disponga de 150 CV y la otra de 55 CV. Todo depende del conductor. Pero también está claro que cuanto mayor potencia esté disponible, mas posibilidades hay de alcanzar velocidades mayores, mayor poder de aceleración, etc, y, por consiguiente, mayor riesgo de accidente. Porque las compañías saben que lo que uno está dispuesto a hacer con un vehículo de altas prestaciones no se le ocurre hacerlo con uno de prestaciones módicas.

Es común en las compañías, en este caso también, clasificar a los vehículos por su relación cilindrada/potencia, de tal manera que cuanto menor sea dicha relación, más riesgo existe, y por tanto mayor es la tarifa a pagar.

A nuestro juicio, es una medida acertada, ya que trabajar con la relación cilindrada/potencia es mucho más acertado que trabajar con otros parámetros. Hay varios ejemplos significativos: una Harley 1.500 cc de 50cv no es lo mismo que una Honda 1100 XX de 164cv. Si lo miramos desde el punto de vista de la cilindrada solamente, la Harley costaría mas el seguro, mientras que si se mira desde el punto de vista cilindrada/potencia la relación se invierte.

También en este caso, cuando la relación cilindrada/potencia de la moto supera ciertos límites, y más todavía en determinadas motocicletas, empieza a haber problemas MUY SERIOS para asegurar a una motocicleta, exigiéndose, por ejemplo, que el conductor sea más o menos una persona "responsable" (por ejemplo con mas de 10 años de carnet y mas de 30 años). O también una autorización de la alta dirección de cada compañía.

Las condiciones especiales a las que nos referimos suelen ser, además de pagar un cantidad de dinero muy importante por el seguro, disponer de autorización de la Dirección, tener más de una determinada edad y años de carnet de conducir, y en muchos casos, ser un cliente con más productos asegurados en dicha compañía.

Algunas coberturas de los seguros son, en sí, asegurar una cierta cantidad de dinero (la que vale la motocicleta), como por ejemplo el robo, incendio, daños propios, etc, por lo tanto, el precio del motocicleta influye en prima que vamos a pagar.

Por norma general, el valor del motocicleta si que influye, pero no como pueden hacerlo otros factores como puede ser la potencia y cilindrada.

Disponer de un motocicleta exclusiva tiene inconvenientes a la hora de asegurarla. Y eso es así porque los repuestos de motocicletas con no mucha tirada (es decir, que se venden poco) implica también pocos repuestos producidos, o lo que es lo mismo, caros.

Por todos es conocido que el precio final de un repuesto, o de una motocicleta, o de cualquier objeto, depende en gran medida de la cantidad total en que se fabriquen en la cadena de producción.

Pero si esto puede repercutir, también lo hace, y más aún, si se trata de unas marcas u otras. Por ejemplo, un motocicleta exclusiva de una marca generalista posiblemente comparta elementos comunes con las motocicletas "comunes" de dicha marca generalista, lo que influirá en abaratar su prima. Sin embargo, un motocicleta exclusiva de una marca "exclusiva" implica necesariamente pocas modelos vendidas, y por lo tanto pocos repuestos, y un mayor precio en la prima del seguro.

Como ejemplo, no es lo mismo comprarse una Suzuki, que una Bimota.

Ahora bien, en un seguro "a terceros" (que es lo que se contrata en la gran mayoría de motocicletas), donde no se asegura la motocicleta en sí, no hay mucha diferencia, pero a medida que incluimos robo, incendio, daños propios…, a pesar de costar lo mismo la motocicleta, un seguro vale mas que otro.

Una cuestión que al usuario le habrá llamado la atención a la hora de pedir un presupuesto de seguro a una compañía, es que, además de los datos típicos del conductor o motocicleta antes tratados, es habitual pedir una serie de datos que rozan la intimidad del asegurado y del uso que dará a su vehículo.

Por ejemplo, el número de kilómetros a realizar al año en alguna compañía supone ahorrarse o encarecer el seguro; si la motocicleta dispone de garaje, si tiene alarma instalada, la profesión del asegurado, etc.

Para terminar conviene no olvidar un último aspecto que influye en el precio final del seguro, y es que si el PROPIETARIO de la motocicleta, en lugar de ser una persona FÍSICA, es una persona JURÍDICA, esto supone un suplemento extra.

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