Isabel Rodríguez Reyes.

Según el diccionario de la Real Academia de la Lengua Española, la palabra “Perito” define al “sabio, experimentado, hábil, práctico en una ciencia o arte”. Si miramos el diccionario de sinónimos veremos reforzada la definición anterior con términos tales como “experto, experimentado, ducho en una materia”.

Está claro pues que lo que define a un perito es su grado de conocimiento de la materia de la que trate. Pero entre los muchos expertos o peritos que hoy nos encontramos en nuestra sociedad, ¿qué es lo que diferencia a un perito, que tiene una determinación concreta como es el “Perito de Seguros”?

El Perito de Seguros es el técnico experto en una materia que además conoce la técnica aseguradora y el contrato de seguro. Es decir, tiene un plus sobre otro perito, conocedor de una técnica concreta, y es que nuestro Perito de Seguros hace además una incursión en el terreno del Derecho puesto que a mayores  del conocimiento técnico, tiene que interpretar un condicionado de un contrato de seguro, o en algunos casos varios contratos de forma simultanea.

Es por ello que la Ley lo define a través de las funciones que el Perito de Seguros realiza. Así pues la Ley 30/95 de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados reza literalmente:

“Son peritos de seguros quienes dictaminan sobre las causas del siniestro, la valoración de los daños y las demás circunstancias que influyen en la determinación de la indemnización derivada de un contrato de seguro y formulan la propuesta de importe líquido de la indemnización”.

Si analizamos cada una de los elementos anteriores veremos que:

1.- El perito investiga y analiza las causas del siniestro, ya que ante un contrato de seguro la causa es el factor determinante de la existencia o no de cobertura, es decir un siniestro puede ser la consecuencia de hechos o acciones diversas como causa del mismo y puede suceder que el contrato o  póliza de seguro no cubra todas esas posibles causas. Así la Ley excluye los casos en los que el asegurado haya obrado con dolo o mala fe y hoy en día son habituales las cláusulas que excluyen la cobertura o atenúan o eximen las obligaciones del asegurador en casos por ejemplo, de negligencia del asegurado o del tomador del seguro. En todos estos casos se precisa de la opinión técnica y cualificada del Perito de Seguros.

2.- Valora los daños, lo que implica las necesarias tasaciones del valor del bien objeto del seguro y de los daños producidos en el mismo en el caso de seguros de daños a los objetos, y la evaluación de los daños físicos y psíquicos a las personas en caso de los seguros a las personas. Incluso pueden darse situaciones de valoración del daño producido a derechos, o a bienes intangibles o que implican un elevado grado de subjetividad, como pueda ser por ejemplo, la imagen.

3.- Valora las circunstancias que influyen en la determinación de la indemnización derivada de un contrato de seguro. Son muy numerosas las posibilidades de elementos que influyan en la determinación de dicha indemnización ya que dependerán en cada caso del bien asegurado, de la localización del riesgo asegurado, del siniestro acontecido, de las coberturas y exclusiones recogidas en la póliza, de la posible existencia de infraseguro, etc. El Perito de Seguros realiza dicha valoración de cara a determinar si la cobertura habrá de aplicarse en su totalidad o si en su caso habrá de aplicarse la “regla proporcional” o una “regla de equidad”.

4.- Formula la propuesta de importe líquido de la indemnización. Por último y tras los trabajos sucintamente descritos, el Perito de Seguros manifiesta la que a leal saber y entender debe ser la indemnización de un siniestro concreto cubierto por una póliza concreta.

            Los ciudadanos estamos acostumbrados a que ante la ocurrencia de un siniestro habitualmente intervenga un Perito de Seguros a requerimiento de la compañía aseguradora. En muchísimos casos el perito se presenta al asegurado o al perjudicado por un siniestro y tras la realización de sus tareas de evaluación del siniestro y estudio de las coberturas de la póliza, realiza, en nombre de la compañía, la propuesta del importe líquido de la indemnización, o incluso rechaza el siniestro al entender que no tiene cobertura.

            En muchos casos esto se produce con el acuerdo del asegurado o del perjudicado, expreso o tácito, y en muchos casos esta actitud no hace sino ocultar su desconocimiento del procedimiento pericial y de los derechos que la Ley de Contrato de Seguro le reconoce. En muchas ocasiones el asegurado ve disminuida la que considera que es la justa indemnización o no recibe indemnización por el siniestro ocurrido y no estando de acuerdo se conforma con lo dictaminado por el perito representante de la compañía aseguradora porque desconoce cómo puede defender sus intereses.

En la legislación española el Contrato de Seguro está regulado por la Ley 50/80 que dictamina cuales son los deberes y derechos de las partes intervinientes en un contrato de seguro, fundamentalmente asegurador y asegurado o tomador del seguro.

La Ley 50/80 de Contrato de Seguro no sólo recoge los derechos sin no que además implementa os mecanismos para garantizar la defensa de los legítimos intereses económicos de las partes: asegurador y también del asegurado.

Uno de los más destacados mecanismos para garantizar esos derechos es el procedimiento pericial recogido en el artículo 38 de dicha Ley.

En el devenir cotidiano del seguro en España, se da la paradoja de que el asegurador, que es quien ha redactado el clausulado -generalmente para el denominado “riesgo masa”  en forma de un contrato de seguro estandarizado a que el consumidor se “adhiere”- ante la ocurrencia de un siniestro, defiende sus intereses a través de un profesional, con la intervención de un Perito de Seguros.

En cambio el asegurado, que desconoce la técnica aseguradora, que se ha adherido a un contrato en cuya redacción no ha intervenido y que en la mayoría de las ocasiones tampoco tendrá conocimientos de Derecho, acepta la propuesta del asegurador como algo inevitable porque desconoce las posibilidades que la Ley le ofrece.

¿Qué puede hacerse por tanto cuando un asegurado no se encuentra de acuerdo con la intervención y propuesta de indemnización realizada por un perito de seguros?

La respuesta es sencilla: nombrar su propio perito.

Ante tal situación el asegurado es libre de nombrar un Perito de Seguros que le represente, que puede y sabe hablar el mismo idioma que el perito de la entidad aseguradora, en términos de Seguro.

A este Perito de Seguros le llamaremos “perito del asegurado” en contraste con el “perito del asegurador”.

Una vez acaecido un siniestro ¡atención a los plazos! La Ley dice:

1.- El tomador del seguro o el asegurado o el beneficiario deberán comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro del plazo máximo de siete días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio. En caso de incumplimiento, el asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración.

2.- Una vez producido el siniestro, y en el plazo de cinco días, a partir de la notificación anteriormente referida, el asegurador o el tomador deberán comunicar por escrito al asegurador la relación de los objetos existentes al tiempo del siniestro, la de los salvados y la estimación de los daños.

3.- Si las partes se pusiesen de acuerdo en cualquier momento sobre el importe y la forma de la indemnización, el asegurador deberá pagar la suma convenida o realizar las operaciones necesarias para reemplazar el objeto asegurado.

4.- En cualquier supuesto, el asegurador deberá efectuar, dentro del plazo de cuarenta días, a partir de la recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, según las circunstancias por él conocidas.

            La Asociación de Peritos de Seguros y Comisarios de Averías (Apcas, www.apcas.es), es la organización independiente y sin ánimo de lucro, que agrupa a los profesionales del sector, entre cuyos máximos objetivos figuran:

“Consolidar las profesiones de Perito de Seguros y de Comisario de Averías y el conocimiento de sus valores entre los agentes sociales, económicos y en especial entre los consumidores, promoviendo y fomentando la actuación del perito de seguros y la del comisario de averías del asegurado”.

            Apcas, como única entidad representativa de los Peritos de Seguros, pone a disposición de Seguro y de la sociedad en general el servicio de sus profesionales asociados para intervenir en los siniestros en cualquiera de las funciones anteriormente descritas.

            Para obtener los servicios de un profesional es suficiente con dirigirse a la asociación facilitando los datos de contacto así como algunos datos básicos del siniestro: breve descripción del mismo, fecha de ocurrencia, entidad aseguradora y algunas breves observaciones si se consideran necesarias.

Apcas recomienda en cualquier caso acordar previamente con el profesional los honorarios que el mismo vaya a cobrar por su intervención.

Así mismo Apcas ofrece la garantía de su Código Deontológico, de obligatorio cumplimiento para todos sus asociados de forma que la posibilidad de conductas irregulares de sus asociados en las intervenciones profesionales pueden ser denunciadas ante la asociación.

 Apcas, a través de su Comisión Deontológica y de su Comisión Ejecutiva pueden hacer valer las sanciones al profesional y las medidas de defensa de los clientes previstas en  dicho Código Deontológico, en caso de que efectivamente se demuestre una actuación irregular por parte de un profesional asociado.

PARA DEFENDER SUS INTERESES ANTE UN SINIESTRO,

NO SE FÍE DE LA INTERVENCIÓN DE CUALQUIER TÉCNICO.

BUSQUE PERITOS DE SEGUROS ACREDITADOS.