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SINIESTRO CULPABLE,

Y PÓLIZA A TERCEROS

 

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La base de partida es la siguiente:

  • Tiene contratada una póliza a TERCEROS.
  • El siniestro / accidente ha sido culpa suya

La tramitación y resolución de este tipo de siniestros es fácil, ya que el asegurado tiene contratado un seguro a TERCEROS (que implica NO tener contratada la cobertura de daños propios), y por lo tanto, la compañía sabe que por los daños del vehículo asegurado no va a tener que indemnizar nada.

La tramitación lógica y normal sería:

  • Se firma un parte o un atestado si hubiera otros vehículos implicados en el accidente (ver parte o atestado)
  • Se entrega dicho parte / atestado a la compañía de seguros declarando el siniestro.

Si se produjeran daños físicos en el conductor, entonces SI que habrá indemnización al conductor. En este caso, la indemnización se demoraría un tiempo, ya que es preciso valorar las secuelas realmente producidas en el siniestro, los días de baja hospitalaria, etc, etc. (se lo mostraremos al final)

 

 

PROBLEMAS

 

Quizás usted piense que el mayor problema del accidente es que su compañía no le va a pagar nada por reparar su vehículo. Eso en sí es una pequeña ''complicación'', pero no es nada en comparación a posibles PROBLEMAS que se le puede presentar, y que incluso, a veces, puede que tenga que hacer frente a indemnizaciones a terceros, o no tener derecho a indemnización daños físicos.

Debe tener en cuenta que su compañía deberá hacer frente por los daños físicos y materiales causados a terceras personas, y pagar TODOS los daños sufridos.

OJO, es solo aplicable en el supuesto de que existan terceros perjudicados.

La indemnización a terceras personas perjudicadas se hace a través de su seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio, y el exceso, sobre el seguro de Responsabilidad Civil Voluntaria.

Es decir, si la indemnización por daños físicos en un siniestro asciende a 600.000 euros, los primeros 350.000 euros sería a cargo del seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria, y el exceso (250.000 euros), lo pagaría el seguro de Responsabilidad Civil Voluntaria.

Por ello, es preciso saber cuándo NO CUBRE cada uno de estos seguros:

 

1.-RESPONSABILIDAD CIVIL OBLIGATORIA

 

A continuación se muestra lo que propia LEY (Real Decreto 7/2001) dice al respecto de las exclusiones del este tipo de seguro:

"Artículo 10. Exclusiones.

Están excluidos de la cobertura del seguro de suscripción obligatoria los siguientes daños:

  1. Todos los daños y perjuicios ocasionados por las lesiones o fallecimiento del conductor del vehículo causante del siniestro.
  2. Los daños sufridos por el vehículo asegurado, por las cosas en él transportadas, y por los bienes de los que sean titulares el tomador, asegurado, propietario, conductor, así como los del cónyuge o los parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad de los anteriores.
  3. Los dañosa las personas y en los bienes causados por un vehículo robado, entendiéndose como tal, exclusivamente, las conductas tipificadas como robo y robo de uso en los artículos 237 y 244 del Código Penal, respectivamente. En estos supuestos será de aplicación lo previsto en el artículo 30.1.c) de este Reglamento.

"Artículo 11. Inoponibilidad por el asegurador.

1. El asegurador del seguro de suscripción obligatoria regulado en este Reglamento no podrá oponer frente al perjudicado ninguna otra de las exclusiones, pactadas o no, de la cobertura, distintas de las recogidas en el artículo anterior.

En particular, no podrá hacerlo respecto de aquellas cláusulas contractuales que excluyan de la cobertura la utilización o conducción del vehículo designado en la póliza por quienes carezcan de permiso de conducir, incumplan las obligaciones legales de orden técnico relativas al estado de seguridad del vehículo o, fuera de los supuestos de robo y robo de uso, usen ilegítimamente vehículos a motor ajenos o no estén autorizados expresa o tácitamente por su propietario.

2. Tampoco podrá oponer frente al perjudicado, ni frente al tomador, conductor o propietario, la no utilización de la declaración amistosa de accidente.

"Artículo 12. Límites cuantitativos.

1. El importe máximo de la cobertura del aseguramiento de suscripción obligatoria ascenderá a los siguientes importes:
Por daños corporales: 350.000 euros o 58.235.100 pesetas, por víctima.

Por daños en los bienes: 100.000 euros o 16.638.600 pesetas, por siniestro, cualquiera que sea el número de vehículos o bienes afectados.

Por gastos de asistencia médica, farmacéutica y hospitalaria: en la cuantía necesaria hasta la sanación o consolidación de secuelas, siempre que el gasto esté debidamente justificado atendiendo a la naturaleza de la asistencia prestada.
Por gastos de entierro y funeral en caso de muerte: según los usos y costumbres del lugar donde se preste el servicio, en la cuantía que se justifique.

2. En todo caso, los gastos a que se refieren los párrafos c) y d) anteriores serán compatibles entre sí y con las restantes indemnizaciones previstas en este artículo.

3. Cuando el siniestro sea ocasionado en un Estado adherido al Convenio multilateral de garantía distinto de España, por un vehículo que tenga su estacionamiento habitual en España, se aplicarán los límites de cobertura obligatoria fijados por el Estado miembro en el que tenga lugar el siniestro. No obstante, si el siniestro se produce en un Estado miembro del espacio económico europeo, se aplicarán los límites de cobertura previstos en este artículo, siempre que éstos sean superiores a los establecidos en el Estado donde se haya producido el siniestro.''

 

2.-RESPONSABILIDAD CIVIL VOLUNTARIA

 

El seguro de RESPONSABILIDAD CIVIL VOLUNTARIO es pactado entre el usuario y la compañía. A continuación se muestran algunos de los conceptos por los que su compañía NO ASUME ni un solo céntimo de la indemnización:

  • Conductor no declarado: si en su póliza figura un conductor concreto, con una edad, años de carnet de conducir, y un historial de siniestralidad, es porque la prima pagada se calcula en base a dicho conductor.

Si el día del accidente el vehículo es conducido por otra persona DIFERENTE, puede tener problemas (para eso, debería enterarse en su compañía).

Si el conductor de su vehículo el día del accidente tiene menos edad que usted, o menos años de carnet, su compañía optará por lo siguiente:

  • Como primera medida, su compañía está OBLIGADA por ley pagar a las personas perjudicadas del accidente todos los daños físicos y materiales que usted ha producido.
  • A continuación, y debido que la prima pagada no corresponde con la REAL que hubiera debido pagar por el conductor real del coche, su compañía puede optar por:
  • Reclamarle la parte proporcional que ha tenido que pagar y en función a lo que usted pagó en su día, y lo que realmente debería haber pagado por la persona que conducía el vehículo.
  • Reclamarle TODO lo que ha pagado, si su compañía estima que ha habido mala fe. Sin duda, como puede adivinar, SI HAY MALA FE cuando usted está asegurando un coche a su nombre, y en realidad, es su hijo que tiene 20 años y el carnet recién sacado.

Ejemplo: suponga que en un accidente, con cargo al seguro de Responsabilidad Civil Voluntaria la indemnización es de 300.000 euros.

Suponga que su seguro le ha costado 500 euros, pero si hubiera declarado el conductor REAL, el seguro costaría 1.000 euros. En tal caso, su compañía LE VA A RECLAMAR, como mínimo, la mitad de lo que ha pagado, es decir, 150.000 euros, que es la parte proporcional.

Ojo, y se lo reclamará AL TOMADOR de la póliza, que es la persona quién responde ante la compañía por el seguro firmado.

  • Alcohol y drogas: si usted tiene un accidente, OLVÍDESE de que su compañía pague un solo céntimo. TODAS, todas, TODAS, las compañías, en sus pólizas, advierten con un artículo de exclusiones generales este aspecto.
    Lo primero que su compañía hará será pagar a las personas perjudicadas en el accidente, pero acto seguido, REPERCUTIRÁ sobre usted, es decir, le exigirá que pague todo lo que la compañía tuvo que pagar.

Ejemplo: imagine el caso anterior.

  • Carencia del permiso de conducir: lo normal es que todo el mundo lleve su permiso de conducir en regla, pero a veces, hay retiradas de carnet, y en tal caso, si circula con su vehículo, y tiene un accidente, e interviene la policía, su compañía NO pagará NADA (aparte de la sanción que le impondrán). La actuación es igual que el caso anterior, es decir, la compañía primero pagará lo debido, y luego le exigirá a usted.

Mire su póliza, y observará un aparatado específico con TODAS las exclusiones.

 

 

LA LETRA PEQUEÑA

 

En la siguiente anualidad, deberá tener en cuenta que:

  • Si ha tenido un accidente con otro vehículo, su compañía deberá hacer frente al pago de los daños provocados a ese tercero, por lo que LE PENALIZARÁ en su bonificación al hacer uso de la cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria, o incluso, Voluntaria.

Además de todo ello, como usted ha tenido la culpa del siniestro, no tiene derecho a solicitar ''daños y perjuicios'' por el tiempo en el cual usted esté sin vehículo.

 

 

DAÑOS FÍSICOS

 

Con independencia de la resolución del siniestro en los daños materiales producidos, debe tener en cuenta los daños físicos que usted ha tenido.

Generalmente, casi todas las pólizas llevan incorporada una cobertura que se denomina seguro del conductor. En sí, dicha cobertura lo que hace es ''proteger'' al usuario de accidentes en los cuales tenga la culpa y además, tenga secuelas físicas.

De tal manera que si usted ha estado de baja, ha sido hospitalizado, o ha tenido secuelas en el accidente, su compañía le pagará una indemnización en función de la cantidad contratada por el seguro del conductor.

La mayor indemnización se produce en caso de muerte o invalidez permanente.

Probablemente es la cobertura MAS BARATA, y al mismo tiempo, MAS IMPORTANTE en un seguro ¿que mas importante que la propia vida de uno?, y sin embargo, casi nunca la tenemos en cuenta (vea la letra pequeña)

 

 

 

ASESORÍA

 

www.arpem.com presta un servicio GRATUITO de asesoría, donde se pueden dirigir para consultar sus dudas. Ya existe una amplia base de datos con otros casos REALES.

 

 
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