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MÍNIMO
IMPRESCINDIBLE EN SU PÓLIZA |
En
este capítulo se va a tratar de explicar cuales de las
coberturas que, a juicio de esta página, son IMPRESCINDIBLES en todo seguro de
un vehículo, y los motivos de ello.
Para
ello, antes de nada, aquí se puede ver un listado de todas las coberturas que
el mercado ofrece:
Su
significado y alcance en su totalidad están tratadas en otras secciones y de
forma individual (pinchar en cada una de ellas), por lo que en este capítulo
solo se hará mención de los motivos por los cuales, de todas ellas, se eligen
las que se consideran IMPRESCINDIBLES en toda póliza de seguro del automóvil.
Debe
destacarse la necesidad de evaluar la "letra pequeña", al objeto de
evitar exclusiones de cobertura con las que en un principio se presuponen.
Ejemplo:
Un usuario quiere disponer de la
cobertura de
defensa jurídica para que,
en el supuesto de tener que acudir a juicio, tenga previstas todas las
contingencias de costas del mismo (abogado, procurador, peritos, etc). Ahora
bien, puede que la letra pequeña disponga que la compañía no realiza
reclamaciones, es decir, que no va a pagar los gastos en el supuesto que dicho
usuario sea un perjudicado de un accidente y sea preciso llevar
a juicio a la parte contraria (la culpable).
En
este caso, la cobertura que en principio se tenía como
imprescindible, se convierte en totalmente prescindible, ya que no cubre lo que
el asegurado pretende.
Por
último, indicar que las ideas que se muestran no pretenden sentar cátedra, ni
ser una obligatoriedad, sino que solamente se intenta, basándose en criterios
objetivos de calidad/precio, y sobre todo de los problemas
que el usuario se puede evitar contratando las coberturas indicadas, dar una
idea de lo que puede interesar o no. Así mismo, como cada persona es un mundo, por
lo que las cosas que pueden interesar a un usuario, a otro quizá no le sean
útiles.
¿CUALES
SON LAS MÍNIMAS IMPRESCINDIBLES?
A
juicio de esta página, las coberturas mínimas imprescindibles en toda póliza
de seguros son:
Es
posible que cada usuario considere a otras como imprescindibles, pero dependerá
de cada caso concreto. Es decir, puede resultar casi imprescindible contratar la
cobertura de
robo para un vehículo nuevo,
muy apreciado para los ladrones, que "duerme" en la calle, etc. A
estos casos no se refiere este capítulo, ya que se trata de circunstancias
especiales, y lo que se pretende es exponer lo que es imprescindible SIEMPRE.
Si
se desea saber cuando es buena o no cada cobertura, les remitimos al tema "Aconsejable
tener" .
Y
el motivo de cada una de ellas es el siguiente:
RESPONSABILIDAD CIVIL OBLIGATORIA
Es
la única cobertura que es de suscripción obligatoria para circular con un
vehículo. Y dicho carácter obligatorio es de conformidad con lo dispuesto
en el artículo 2 del Decreto
632/1968, el cual dice, literalmente, lo
siguiente:
"Todo
propietario de vehículos a motor que tenga su estacionamiento habitual en
España vendrá obligado a suscribir un contrato de seguro por cada
vehículo de que sea titular que cubra, hasta la cuantía de los límites
del aseguramiento obligatorio, la responsabilidad civil a que se refiere
el artículo 1 anterior. No obstante, el propietario quedará relevado de tal
obligación cuando el seguro sea concertado por cualquier persona que tenga
interés en el aseguramiento, quien deberá expresar el concepto en que
contrata."
El
hecho de ser obligatorio es debido a la necesidad de
evitar que, por culpa de una accidente de circulación, un perjudicado en el
mismo pueda serlo doblemente, es decir, la primera vez por el propio accidente,
y la segunda vez porque el causante sea insolvente para pagar su responsabilidad.
Conclusión:
No es necesario plantearse si es bueno o no contratarla, simplemente hay que
hacerlo.
ASISTENCIA EN VIAJE
La
asistencia en viaje no es cara en su relación calidad/precio, pero además del
componente económico, existe otro más importante aún
para apreciar su interés, y es su aspecto "moral", es decir, no se
trata de que cueste más o menos la asistencia en viaje, sino que cuando se va a
hacer uso de ella es porque el vehículo se ha quedado inmovilizado (muchas
veces en medio de la nada, de noche, con equipaje, etc, etc), y en
ese caso, aún antes de decidir a qué indemnizaciones se tiene derecho, lo más
interesante es saber que alguien se preocupa de los aspectos básicos:
transporte de los ocupantes, grúas, ambulancias, etc.
Por
ello, la asistencia en viaje es siempre recomendable, incluso se diría que es
imprescindible.
Si
una compañía no ofrece el tipo de asistencia en viaje que el asegurado desea,
quizás sea el momento de buscar alternativas, tales como el RACE, o ADA, o
algún otro operador de asistencia en viaje. Ahora bien, hay que comprobar que,
si se utilizan esos operadores, ofrecen el servicio buscado, y, en este caso y
si es posible, lo ideal será eliminar la asistencia en viaje de la póliza de
seguros, ya que, en caso contrario, se estará pagando dos veces el servicio de
asistencia en viaje, pero no se recibirá dos veces el servicio.
Del
mismo modo, algunas compañías de automóviles ofrecen
asistencia en viaje durante el periodo de garantía del coche. Normalmente dicha
asistencia es de características bastante básicas, ya que suelen ofrecer
llevar el vehículo al concesionario-taller oficial de la marca más cercano, no
al que quiera el asegurado, puesto que es una asistencia de la propia marca, y
para ella, es indiferente un concesionario u otro. Y todo ello sin entrar a
valorar otras prestaciones, que deberá comprobar cada usuario.
Algunas
compañías ofrecen diferentes niveles de asistencia en
viaje, ofreciendo más o menos coberturas en función de lo que cada uno esté
dispuesto a gastarse. Será interesante, pues, mirar, comparar y elegir la mejor
para los propios intereses.
Anécdota: En ocasiones es
posible encontrar con que una persona posee TRES seguros de asistencia en viaje
a la vez, a saber: la que ofrece la compañía de seguros, la que ofrece la
marca por ser un vehículo nuevo y estar en garantía, y además, la que ofrecen
empresas como el RACE, ADA, etc. Sin duda, en esos casos este asegurado está
pagando tres veces por la misma cosa, y en cambio, no va a recibir tres veces el
mismo servicio. Deberá elegir la que más le conviene, y desechar el resto. Y
tampoco será la primera vez que
alguien tenga contratados las tres opciones, pero no llegue a tener todas las
situaciones cubiertas ni en conjunto.
SEGURO DEL CONDUCTOR
El
seguro del conductor, a nuestro juicio, es una de las mejores coberturas que se
pueden incluir en el seguro del automóvil, por no decir la mejor, y esto por
dos motivos:
-
Es
una cobertura barata.
-
Se
trata de la propia vida del conductor, y de la de quienes puedan quedar después
(hijos, cónyuge, etc.)
Por
ello, cuesta trabajo entender cómo aún los asegurados no se preocupan por esta
cobertura (salvo aquellos que dispongan de un seguro de vida aparte), con lo
barata que es. Por el contrario, se preocupan sobremanera de tener un seguro a
todo riesgo para el automóvil, con lo caro que es. La idea es: ¿Qué es más
importante, un coche, o la vida de una persona?.
Reflexión: Asegurar con 180.000 euros en el seguro
del conductor puede costar alrededor de 150 / 180 euros, mientras que asegurar
un coche con la cobertura de
daños propios
puede costar, desde los 300 euros, hasta los 1.800 / 2.400
euros, y en todo caso, por un coche nunca se indemnizarán esos 180.000
euros.
Ejemplo: Pasemos de la teoría a la práctica,
para demostrar que a veces los usuarios somos muy ilógicos.
Seguro
del conductor con 24.000 euros: 30 euros.
Seguro
de daños propios de un Citroën Saxo 1.1 Image 3p: 300 euros
Se
ha elegido un vehículo de los más baratos que hay en el mercado, por lo cual,
la indemnización, en el mejor de los casos, sería de poco más de 6.000 euros (peor aún si el vehículo tiene ya unos años).
Es
fácilmente comprobable que el seguro de daños propios costaría 10 veces más,
pero en cambio, produciría una indemnización 4 veces menos.
Por
último, se ha de indicar que hay un supuesto en el cual esta cobertura NO es
precisa su contratación, y es cuando, de forma alternativa, el usuario dispone
de una póliza de seguro de vida.
DEFENSA JURÍDICA
SIEMPRE
es aconsejable contratar esta cobertura, ya que su precio es barato con respecto
a la relación calidad / precio que ofrece, no solo por la cobertura en sí, si
no además por el poder de "disuasión" que posee.
Es
una de las coberturas más baratas que existen, y su valor
rara vez sobrepasa los 30 euros al año; por añadidura, y llegado en momento,
es muy eficaz y efectiva.
Eso
sí, es muy importante asegurarse de que está incluido el apartado de
reclamación de daños.
¿Y
EL RESTO?
El
resto de coberturas que el usuario podría contratar serían:
Y
su contratación dependerá de casa caso concreto, ya que lo que una cobertura
puede ser interesante para unas situación determinada, no lo será para otra
situación.
Ejemplo:
Puede tener sentido contratar
daños
propios durante los primeros años de vida del vehículo, y sin
embargo, no tiene sentido contratarla para vehículos viejos, ya que la
indemnización a percibir en uno y otro caso es muy diferente, y sin embargo, la
cuota a pagar por dicha cobertura es siempre la misma.
CONSEJO
Como
ya se ha indicado, se vuelve a insistir en que antes de
contratar una cobertura determinada, es preciso cerciorarse si se ajusta
exactamente a lo que el usuario pretende de ella.
Ejemplo:
Un usuario dispone de su vehículo de 11 años de antigüedad, y le interesa
disponer de una cobertura de asistencia en viaje ya que con esa edad, la
probabilidad de quedarse averiado es mayor a que si fuera nuevo, y además, lo
va a utilizar como segundo vehículo para sus desplazamientos dentro de su
ciudad. Pues bien, debería leer la pequeña, puesto que puede darse el caso
que:
Es
decir, que lo que en principio el usuario pretendía, al
final resulta que no lo consigue, aún teniendo contratada la asistencia en
viaje.
Por
ello, hacemos especial hincapié en que se debe la "letra pequeña" de
cada cobertura.
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