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Estudio económico

Hacer un seguro no implica solamente mirar el precio que va a costar un año, sino que hay que tener en cuenta que una persona va a tener carnet y vehículo durante toda la vida, y por lo tanto, también va a pagar un seguro durante toda la vida.

Bajo ese prima, al objetivo de esta página es realizar un estudio económico de un conductor durante los primeros años, por lo que se va a partir de una situación REAL, que ocurre miles y miles de veces, con los precios que ofrece una compañía en el mercado actualmente.

No se van a evaluar las ventajas o inconvenientes de tipo legal que conlleva engañar o no a la compañía, solo se va a ceñir el estudio al puro y duro aspecto económico.

SITUACIÓN DE PARTIDA

Llamaremos Pepe a nuestro especial ''conejillo de indias''.

  1. Pepito, con 23 años se saca el carnet de conducir, y para ''soltarse'' adquiere un Ford Fiesta 1.1, 3p, versión ''C'' (es decir, de los antiguos). El tipo de póliza a elegir para este coche, teniendo en cuenta su antigüedad, sería la mas básica que ofreciera la compañía, ya que su valor venal es muy reducido, y coberturas como el robo o el incendio no merecen la pena.
  2. Al cabo de tres años, es decir, ya con 26 años y 3 de carnet, Pepe ha ahorrado y con un estatus económico mas elevado decide cambiar de vehículo, para lo cual adquiere un Seat Ibiza 1.9 TDI, 110cv, 3p, Signo. El tipo de póliza a elegir para este modelo, considerando una situación normal, sería la de tener un todo riesgo sin franquicia los dos primeros años, un todo riesgo con franquicia los dos siguientes (la franquicia que se va a elegir será de 300 euros), y a partir de ahí, un terceros + lunas + robo + incendio. 
  3. Don Pepe, ya con 32 años, decide casarse, y pensando en posibles hijos, y que el modelo anterior ya tiene 6 años, decide comprar un Peugeot 406 2.0 HDI 110cv, ST. Dicho modelo lo mantendrá hasta los 38 años, que será cuando finalizará el estudio que se pretende. Las pólizas elegidas serían igual que en el caso anterior.

Es decir, que se tendría la siguiente situación.

Edad / años carnet Vehículo Tipo de póliza
23 - 0 Ford Fiesta 1.1 c Terceros
24 - 1 Ford Fiesta 1.1 c Terceros
25 - 2 Ford Fiesta 1.1 c Terceros
26 - 3 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Todo Riesgo SIN franquicia
27 - 4 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Todo Riesgo SIN franquicia
28 - 5 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Todo Riesgo CON franquicia
29 - 6 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Todo Riesgo CON franquicia
30 - 7 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Terceros + lunas + incendio + robo
31 - 8 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Terceros + lunas + incendio + robo
32 - 9 Peugeot 406 2.0 HDI 110cv ST Todo Riesgo SIN franquicia
33 - 10 Peugeot 406 2.0 HDI 110cv ST Todo Riesgo SIN franquicia
34 - 11 Peugeot 406 2.0 HDI 110cv ST Todo Riesgo CON franquicia
35 - 12 Peugeot 406 2.0 HDI 110cv ST Todo Riesgo CON franquicia
36 - 13 Peugeot 406 2.0 HDI 110cv ST Terceros + lunas + incendio + robo
37 - 14 Peugeot 406 2.0 HDI 110cv ST Terceros + lunas + incendio + robo
38 - 15 Peugeot 406 2.0 HDI 110cv ST Terceros + lunas + incendio + robo

Y una vez que tenemos definida la situación de partida, se van a suponer las siguientes situaciones.

    • Siendo honestos.
  • Engañando a la compañía

Nota: se pueden suponer mas situaciones, pero sería interminable la lista.

SIENDO HONESTOS

Esto implica que desde el primer día los titulares del seguro, como el conductor declarado en la póliza, va a ser el conductor joven y novel, pues es el que en REALIDAD lo va a ser.

 

Edad / años carnet Vehículo Tipo de póliza Bonificación Precio
23 - 0 Ford Fiesta 1.1 c Terceros 0 720
24 - 1 Ford Fiesta 1.1 c Terceros 10 660
25 - 2 Ford Fiesta 1.1 c Terceros 20 300
26 - 3 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Todo Riesgo SIN franquicia 25 1.100
27 - 4 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Todo Riesgo SIN franquicia 30 1.050
28 - 5 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Todo Riesgo CON franquicia 40 660
29 - 6 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Todo Riesgo CON franquicia 50 580
30 - 7 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Terceros + lunas + incendio + robo 50 300
31 - 8 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Terceros + lunas + incendio + robo 50 260
32 - 9 Peugeot 2.0 HDI 110cv ST Todo Riesgo SIN franquicia 50 760
33 - 10 Peugeot 2.0 HDI 110cv ST Todo Riesgo SIN franquicia 50 630
34 - 11 Peugeot 2.0 HDI 110cv ST Todo Riesgo CON franquicia 50 630
35 - 12 Peugeot 2.0 HDI 110cv ST Todo Riesgo CON franquicia 50 280
36 - 13 Peugeot 2.0 HDI 110cv ST Terceros + lunas + incendio + robo 50 280
37 - 14 Peugeot 2.0 HDI 110cv ST Terceros + lunas + incendio + robo 50 280
38 - 15 Peugeot 2.0 HDI 110cv ST Terceros + lunas + incendio + robo 50 280

Es decir, que durante 15 años, el conductor a pagado a su compañía de seguros la cantidad mínima de 9.300 euros.

Y decimos mínima porque se ha supuesto que NO se va a dar ningún parte con culpabilidad, en cuyo caso subiría la cantidad.

La máxima bonificación la consigue el conductor cuando tiene 29 años.

ENGAÑANDO A LA COMPAÑÍA

Esto implica que el conductor va a optar por:

  • Hasta que cumpla los 25 años, donde se produce una reducción de tarifa significativa, el conductor va a estar declarado como OCASIONAL.
  • Desde los 25 años y hasta que se casa, como la tarifa todavía es elevada, estará su padre como conductor. Debido a que la compañía en cuestión permite que hijos con mas de 25 años de carnet y 2 de conducir puedan llevar el vehículo, el conductor opta por quitarse de OCASIONAL, desapareciendo de la póliza, aunque está cubierto.
  • A los 32 años, se declara conductor, ya que tarde o temprano lo tiene que hacer, y este hecho suele ocurrir cuando la persona en cuestión se independiza.
Edad / años carnet Vehículo Tipo de póliza Bonificación Precio
23 - 0 Ford Fiesta 1.1 c Terceros Con recargo 380
24 - 1 Ford Fiesta 1.1 c Terceros Con recargo 380
25 - 2 Ford Fiesta 1.1 c Terceros 0 280
26 - 3 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Todo Riesgo SIN franquicia 10 -padre- 1.100
27 - 4 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Todo Riesgo SIN franquicia 20 -padre- 1.000
28 - 5 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Todo Riesgo CON franquicia 25 -padre- 720
29 - 6 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Todo Riesgo CON franquicia 30 -padre- 660
30 - 7 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Terceros + lunas + incendio + robo 40 -padre- 300
31 - 8 Seat Ibiza 1.9 TDI 110cv Signo Terceros + lunas + incendio + robo 50 -padre- 240
32 - 9 Peugeot 2.0 HDI 110cv ST Todo Riesgo SIN franquicia 0 1.560
33 - 10 Peugeot 2.0 HDI 110cv ST Todo Riesgo SIN franquicia 10 1.320
34 - 11 Peugeot 2.0 HDI 110cv ST Todo Riesgo CON franquicia 20 900
35 - 12 Peugeot 2.0 HDI 110cv ST Todo Riesgo CON franquicia 25 840
36 - 13 Peugeot 2.0 HDI 110cv ST Terceros + lunas + incendio + robo 30 360
37 - 14 Peugeot 2.0 HDI 110cv ST Terceros + lunas + incendio + robo 40 300
38 - 15 Peugeot 2.0 HDI 110cv ST Terceros + lunas + incendio + robo 50 250

Es decir, que durante 15 años, el conductor a pagado a su compañía de seguros la cantidad mínima de 10.800 euros

Y decimos mínima porque se ha supuesto que NO se va a dar ningún parte con culpabilidad, en cuyo caso subiría la cantidad.

La máxima bonificación la consigue el conductor cuando tiene 38 años, ya que mientras está el seguro a nombre del padre, la bonificación la recibe este, y no el propio conductor.

CONCLUSIÓN

A la vista de los resultados anteriores, uno solo puede decir que: ¿quién engaña a quién?:

Además de pagar mas dinero, la bonificación se obtiene mas tarde.

ADVERTENCIA: Como ha podido observar, esta es una situación real que se produce en la vida, pero no quiere decir que se ajuste a su caso concretamente, y por tanto, puede que no sea la situación ideal para usted.

A la hora de realizar el estudio, las variables que modifican el resultado final son:

  • Edad a la que se saca el carnet
  • Tipos de vehículos comprados
  • Elección de una póliza, compañía y sistema de bonificaciones

Es decir, que de haber elegido otros tipos de vehículos (del denominado grupo de alto riesgo), sacarse el carnet a edad mas temprana, o elegir otra compañía, el resultado podría haber sido diferente (o quizás no).

Por lo tanto, en su caso concreto sería conveniente realizar un estudio detallado, para ver las ventajas e inconvenientes. Nosotros le ayudamos a ello, póngase en contacto con nosotros a través de nuestro correo electrónico seguro@arpem.com.

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