RESPONSABILIDAD CIVIL
''Don't be evil''
El principio inspirador de la mayor compañía de
internet es ''Don't be evil'' (No seas malvado). Este principio es la base de
acción y trabajo de Google,
lo que supone, hoy por hoy, un éxito. En España, una importante entidad
financiera (Bancaja) ha inventado un eslogan parecido: ''si no es bueno para ti,
no es bueno para nosotros''.
Estas dos afirmaciones suponen la filosofía de una
empresa, y detrás de bastidores se desarrollan toda una serie de medidas para
llevarlas a cabo.
¿Todos podríamos decir lo mismo?
En el sector de los seguros de automóvil, el
término ''Don't be evil'' se podría aplicar a aquellas aseguradoras que limitan
las indemnizaciones a los familiares en la cobertura de
Responsabilidad Civil Voluntaria.
Por Ley, todos los seguros de automóviles tienen
que disponer de la cobertura de
Responsabilidad Civil Obligatoria.
Dicha cobertura lo que hace es cubrir los daños
originados a terceros perjudicados en un siniestro, tanto materiales (con un
límite de 100.000 euros) como a las personas (límite de 350.000 euros por
víctima).
Ejemplo: circulando con su coche se salta
un semáforo, y se empotra contra otro automóvil.
En este caso, nuestra aseguradora deberá pagar
por:
-
Los daños materiales causados en el otro vehículo
-
Los daños personales causados a las personas que
viajaban en el otro vehículo
-
TAMBIÉN hay que indemnizar por los daños
personales causados a las personas que viajan en NUESTRO PROPIO VEHÍCULO. Al fin
y al cabo, los pasajeros de nuestro automóvil también son perjudicados por
nuestra imprudencia.
Como los límites establecidos por Ley pueden
resultar escasos en determinadas ocasiones, las aseguradoras crearon la
cobertura de
Responsabilidad Civil Voluntaria,
que en sí lo que hace es cubrir el exceso no cubierto por la Obligatoria, hasta
50 millones de euros.
Ejemplo: si es necesario indemnizar a una
persona que ha sufrido una paraplejia con 600.000 euros, los primeros 350.000
serán a cuenta del seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria, y el resto
(250.000 euros) hasta completar el máximo, se hará con cargo a la
Responsabilidad Civil Voluntara.
Existe un gran número de aseguradoras que en su
letra pequeña EXCLUYEN, literalmente, a todos los familiares directos del
conductor culpable. Es decir, cónyuge, hijos, padres, hasta el tercer grado de
consanguinidad, o afinidad, y aquellos otros que vivan den el mismo domicilio, o
dependan económicamente de él.
Ejemplo: suponga que tiene un accidente por
su culpa, y en su coche viaja con su cónyuge, un hijo, y un amigo de este. Tras
un accidente, tanto su hijo como su amigo sufren una tretaplejia, con el mismo
grado de invalidez y dependencia.
En esta situación, imagine que el Juez fija una
indemnización de 500.000 euros por víctima. Pues bien, mientras que a su hijo
solo le pagarán 350.000 euros, a su amigo le darán el total, es decir, 500.000
euros. ¿la vida de un familiar directo y querido vale menos?
¿por qué?
El motivo de esta EXCLUSIÓN es sencillo. Las
aseguradoras saben que la mayoría de las veces viajamos con nuestros familiares
mas directos (cónyuge, hijos, padres, etc), y por lo tanto, en caso de
accidente, es mas probable que dichos familiares sufran secuelas que una
persona ajena.
Solución: EXCLUIRLOS, para así indemnizar menos.
¿cómo saber si mi aseguradora lo cubre o lo
excluye?
Deberá mirar en la cobertura de
Responsabilidad Civil Voluntaria,
concretamente, en el artículo de ''exclusiones''.
Las expresiones que se suelen utilizar son, por
ejemplo, las siguientes (sacado de las Condiciones Generales de la póliza de
CASER):
En ningún caso tendrán la consideración de
terceros a efectos de esta cobertura:
a) Aquellos cuya responsabilidad civil
resulte cubierta por esta póliza. (es decir, el conductor
culpable del siniestro)
b) El cónyuge, los ascendientes y
descendientes legítimos, naturales o adoptivos de las personas señaladas en
letra anterior.
c) Los que sin tener el grado de parentesco
señalado en el punto anterior, se encuentren vinculados con dichas personas
hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad, siempre y cuando vivan
habitualmente con ellas o estén a sus expensas.
A continuación se enumeran las aseguradoras que
cubren, hasta 50 millones de euros a los familiares directos, y aquellas otras
que solo cubren hasta 350.000 euros.
Mutua Madrileña y Línea Directa fueron las dos
últimas aseguradoras que incorporaron esta cobertura a lo largo de 2005.
De la lista ofrecida, llama la atención lo
siguiente:
Las Mutuas (ver
concepto) deberían ser, por principio de empresa, las aseguradoras que
tendrían que tener casi la obligación de cubrir, sin limitaciones, a los
familiares de los asegurados. No en vano, el concepto de asegurado es el de mutualista, es decir,
la asociación mancomunada de miembros que se protegen entre sí pagando unas
cuotas para pagar los siniestros de unos pocos. Todos los clientes son los que
conforman la empresa, como si se tratasen de pequeños ''accionistas''. Por ello,
no proteger a sus propios ''accionistas'' es un contrasentido.
Sin embargo, la realidad es bien distinta, del
total de Mutuas, tan solo Mapfre, Pelayo y Mutua Madrileña
ofrecen esta cobertura.
Por último, por citar ejemplos significativos, Zurich,
Wintethur, Genesis
Auto, Allianz,
Vitalicio Seguros, Reale y
Fenix, disponen de pólizas de alta calidad (ver
sistema de puntuación), sin
embargo, no tratan con el debido respeto a los familiares. Tener una póliza con
una clasificación por encima de 6 (en un baremo de 0-10) ya en sí es una póliza
con buenas coberturas, sin embargo, no ofrecer esta cobertura puede pasar
''factura'' a sus clientes.
Desde primeros de 2005 hay una carrera frenética
en mejorar las coberturas y servicios que ofrecen las aseguradoras.
Existen dos tipos de mejoras. Por un lado,
aquellas que se hacen de ''cara a la galería'', para ofrecer un producto
comercial que sirva de ''gancho'' para atraer clientes. Otras veces, se ofrecen
coberturas realmente interesantes que buscan, sobre todo, un mejor servicio, y
que el cliente se quede satisfecho ante un siniestro.
Limitar las indemnizaciones a los familiares mas
cercanos es un error, porque se está limitando a los seres mas queridos. Las
aseguradoras que aún no ofrecen indemnización ilimitada a los parientes que
viven en el mismo domicilio deberían reflexionar sobre el eslogan ''Don't be
evil'', y sobre todo, qué contestación le darían a un cliente si un día le
preguntara:
-
¿porqué limitáis solo al seguro obligatorio a
quién realmente me importa en esta vida?
-
¿porqué a mi mujer, hijo, padre, hermano no tiene
los mismos derechos un extraño, amigo o compañero de trabajo?
José Luis Esteo Calvo
www.arpem.com
Contacto:
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