Seguros de coche
Coberturas fuera de lo normal
Las coberturas de las pólizas de coches siguen un
patrón común. Casi todas las compañías tratan los mismos aspectos, unas
indemnizando mas, y otras menos. Por ejemplo, en la cobertura de
robo, todas las compañías
tratan el asunto de la indemnización en caso de robo total del vehículo,
pudiendo indemnizar a
valor venal
desde el primer día,
valor a nuevo
el primer año, o bien, los dos primeros. Así mismo, todas las compañías tratan
el hurto (cubriéndolo o no), la indemnización de neumáticos, etc, etc.
Se puede decir que hay un mínimo de 70 apartados
en cada póliza que pueden ser estudiados de forma común en todas las pólizas de
todas las aseguradoras.
No obstante, fuera de estos aspectos comunes, hay
compañías que ''destacan'', o bien ''fallan'', por otras coberturas menos
comunes, que las hace particularmente curiosas en algunos casos, por su
ineficacia, o muy interesantes, por estar pensadas en beneficio del usuario.
El objeto de este informe es detenernos en este
tipo de coberturas que hemos denominado ''fuera de lo normal''. Se van a
clasificar en función de la cobertura donde se encuentra.
Coberturas
positivas
Tres aseguradoras le dan especial relevancia a la
franquicia
que se puede contratar en esta cobertura. En
MAPFRE, en la póliza
denominada LIDER, en
el caso de que el vehículo sea declarado
siniestro total,
NO se aplica dicha franquicia.
Mejor aún está la opción que presenta
FENIX DIRECTO y
ALLIANZ en su productos
denominados ''Auto''. En este caso, no se aplica franquicia en el caso de tener
un siniestro con un vehículo contrario, si este está identificado.
En la aseguradora
REALE
si se tiene contratada una póliza a todo riesgo durante 5 años, sin
dar un parte culpable, se tiene derecho al repintado del vehículo sin sobrecoste
o penalización. Es una forma de fidelizar a los clientes, y además, en un
producto alto de gama (y caro), exigiendo no dar partes. Esta cobertura también
la tiene AXA, pero en este caso, es
OPCIONAL, es decir, hay que pagar un suplemento adicional para tenerla
contratada.
GENESIS AUTO ofrecen, para vehículos todo terreno, la cobertura de daños
propios en el caso de un siniestro ocurrido por vías no consideradas aptas para
la circulación. Dicha cobertura está pensada para aquellos amantes del 4x4 que
hacen sus ''escapadas'' los fines de semana.
AXA,
GROUPAMA y CASER optan por incorporar la cobertura de correr
con los gastos de la ITV en el supuesto de un siniestro en el que la Autoridad
dictamine que tiene que pasar dicha inspección. En el caso de
GROUPAMA y CASER es
''de serie'' en la póliza, sin embargo, en AXA, es OPCIONAL, es decir, hay que
pagar suplemento.
Coberturas
negativas
MUTUA
MADRILEÑA (en su póliza comercializada hasta Septiembre, ya que están en
proceso de cambio del producto) y
ETERNA ASEGURADORA UNIVERSAL (OCASO) son de las pocas aseguradoras en las
que la cobertura de daños propios solo cubre dentro del territorio español. Es
decir, si usted decide pasar un fin de semana en Portugal, no tendría derecho a
su seguro ''a todo riesgo'', solo a la cobertura de
Responsabilidad Civil
Obligatoria. No solo afecta esta medida a la cobertura de daños propios,
sino que se extiende a casi todo el resto de coberturas (robo, incendio,
lunas...)
En
ATLANTIS NO cubren por los daños producidos en
accesorios no de
serie y NO declarados en la póliza. Pero es que si pagamos un
suplemento adicional para asegurarlos, solo cubren hasta 610 euros para aparatos de sonido, y hasta 1.600
euros para elementos de telefonía, y siempre, aplicando una
franquicia
del 20% del valor de los mismos.
En
AXA NO cubren los daños causados en el vehículo como consecuencia de
fenómenos meteorológicos (excepto pedrisco o granizo que si están asegurados),
pero en este caso, se EXIGE que la reparación se haga en un
taller concertado
por el asegurador.
En la cobertura de robo, por desgracia, no encontramos ninguna ''alegría''. En
este caso, si hay alguna cobertura ''especial'', siempre va en contra del
asegurado.
En
ATLANTIS y
DIRECT SEGUROS son de las
pocas aseguradoras que aplican
franquicia
en esta cobertura en las pólizas a ''todo riesgo con franquicia''.
En
MAPFRE y AMA NO indemnizan por el robo de las llaves, en el supuesto que estas sean lo
único del vehículo robado.
En
AZUR, si se produce indemnización por el robo de un
accesorio
no de serie tácitamente incluido en las
condiciones
particulares, se deberá abonar la parte de la póliza que supone
dicho accesorio para que vuelva a estar asegurado.
Muchas de las curiosidades mostradas en la
cobertura de ''daños propios'' anterior, también son aplicables a este apartado,
y es que en muchas compañías, la redacción de ambas coberturas va en un mismo
artículo. Por lo tanto, vamos a mostrar ''curiosidades'' que solo afectan al
incendio.
Coberturas
positivas
Una
de las coberturas mas curiosas que ofrece el mercado asegurador es la que ofrece
MAPFRE, la cual considera la cobertura "combustión sin llama".
Ejemplo:
Suponga el caso de que le da
"un calentón al coche", es decir, lo gripa, y como consecuencia de
ello el cableado que rodea al motor se "derrite". En sí no se ha
producido ningún incendio, ya que no ha habido llama, pero el efecto es el
mismo, que se han quemado los cables.
Coberturas
positivas
HANNOVER INTERNATIONAL (HDI)
y MAPFRE son las únicas aseguradoras que,
en el supuesto de
siniestro
total sin derecho de indemnización, le pagan el valor de las lunas siempre y
cuando repare el vehículo.
Ejemplo:
suponga que tiene un accidente donde usted es culpable, y no tiene derecho a
indemnización alguna para el arreglo del coche porque su póliza es a
''terceros''. Si al final se decide a arreglar
el vehículo, le pagarán el
valor de las lunas del vehículo.
Coberturas
negativas
FIATC
SEGUROS
solo acepta reparar las lunas en talleres ''concertados''.
En casi todas las compañías dejan libertad de elección.
La asistencia en viaje es una cobertura que suele
ser ''muy delicada'' para las aseguradoras, y todas intentan poner lo mejor de
sí para no defraudar a sus clientes. No en vano, cualquier avería o accidente
precisa de la atención de la compañía, y ''dejar tirado'' al usuario implica, en
muchos casos, la no renovación de la póliza.
Como coberturas ''fuera de lo normal'', un par de
ejemplos:
En
AXA, si al solicitar los servicios de grúa, esta supera UNA hora en acudir,
indemnizan con 30 euros por dicha tardanza.
En
REALE cubren la pérdida de equipaje cuando se viaje en un medio de locomoción
distinto al vehículo asegurado, y hasta 300 euros.
Coberturas
positivas
En
WINTERTHUR anticipan
de forma inmediata, hasta 3.000 euros, para gastos de entierro o sepelio por
muerte del asegurado. En el caso de DIRECT SEGUROS anticipan hasta 5.000 euros,
y en GENESIS AUTO hasta 1.200 euros.
En
ETERNA ASEGURADORA UNIVERSAL (OCASO) indemnizan por muerte e invalidez
permanente por siniestros ocurridos en todo el mundo. Cuando lo normal es
incluir solamente los países de la Unión Europea y los que están adheridos al
Convenio Multilateral de Garantía.
En
CATALANA OCCIDENTE, si en el accidente mueren tanto el conductor como su
cónyuge, y estos tienen hijos menores o mayores incapacitados, la indemnización
del conductor se DUPLICA. Esta cobertura también lo ofrecen otras aseguradoras,
como por ejemplo, MAPFRE, en pólizas ''altas de gama''.
Coberturas
negativas
El seguro del conductor es una de las coberturas
que mas ''juego'' da para poner ''trabas'' en las coberturas. Si usted tiene mas
de 70 años tenga en cuenta que está marcado ''con una cruz'' en muchas
compañías.
En CASER, FIATC, DIRECT SEGUROS,
SEGUROS BILBAO, CATALANA
OCCIDENTE y
MUSSAP NO indemniza por
invalidez permanente a asegurados con más de 70 años. El motivo de ello es
porque una persona mayor corre mucho mas riesgo que una joven de ser declarada
como inválida, y optan por ELIMINAR la indemnización si se es mayor de 70 años.
En
el caso de
SEGUROS AMA si el asegurado es mayor de 70 y menor
de 80 años, en caso de muerte, se indemniza con el 50% con respecto a otro asegurado de
edad distinta. En el supuesto de invalidez permanente, gran invalidez,
asistencia sanitaria, etc, NO tiene derecho a ninguna prestación. Si el
asegurado tiene mas de 80 años, no tiene derecho a nada.
En
DIRECT SEGUROS si el asegurado tiene mas de 70 años, no cubren las secuelas
físicas causadas por un accidente, la invalidez permanente o gran invalidez. En
otras compañías si.
En
REALE en el caso de muerte del asegurado por accidente, si es mayor de
70 años, indemnizan con el 50% de las sumas contratadas.
Es decir, tener menos de 25 años es un
problema, porque casi ninguna aseguradora te acepta como cliente, y
pasar la barrera de los 70 años también, porque NO PAGAN.
La
defensa jurídica se contrata, muchas veces, a través de empresas
especializadas, como puede ser ARAG, o DAS, que además de abarcar el
ámbito del seguro de automóviles, también se dedican a otros ramos, de
ahí que algunas aseguradoras ofrezcan coberturas ''fuera de lo normal'',
como por ejemplo:
En
SEGUROS MUSSAP y AZUR cubren la responsabilidad civil del asegurado por
motivos de su vida privada, por ejemplo, por asuntos de la comunidad,
tenencia de animales, etc.
SEGUROS AMA ofrece defensa jurídica cuando el asegurado es acusado de
omisión del deber de socorro, o conducir bajos los efectos del alcohol. Es
la única compañía que hemos visto que lo cubre.
En
ZURICH ofrecen reclamación por reparaciones defectuosas en el vehículo.
Hay otra
serie de coberturas mas de ''cara a la galería'', como el caso de WINTERTHUR,
que paga, hasta 150 euros, por los gastos de desplazamiento para asistir a un
juicio por accidente de circulación. Siempre y cuando dicho juicio se produzca
en una provincia distinta a la residencia del asegurado.
Así
mismo, hay un amplio grupo de compañías, como puede ser
ALLIANZ, FENIX DIRECTO, MAPFRE, CATALANA OCCIDENTE o SEGUROS AMA, que cubren
situaciones entorno al vehículo, o el asegurado, como puede ser la reclamación
de daños como consecuencia de ir en bicicleta, o peatón, conducir otro vehículo
distinto al asegurado, etc.
Coberturas
positivas
En muy pocas aseguradoras tratan a los familiares del conductor de
manera honesta, y sin restricciones. Un premio merecen PELAYO,
ATLANTIS, SEGUROS BILBAO y MAPFRE, ya que los
padres (del conductor), el cónyuge (si estuviera casado) y los hijos (si los
tuviera), en caso de que fueran en el coche y tuvieran un accidente estarían
cubiertos de forma casi ILIMITADA -hasta 50 millones de euros-. En el resto de
aseguradoras, con el límite que marca la Ley, es decir, hasta 350.000
euros.
Ejemplo:
Supongamos el de
viajar con nuestro cónyuge y un amigo en el vehículo, y por desgracia sufrimos un accidente, en el cual
nuestro cónyuge y nuestro amigo quedan con una lesión de gran invalidez.
La
media (y cuando decimos la media es el valor medio) que el Juez en estos casos
suele dictaminar como pago a nuestro cónyuge es de 600.000 euros.
Pues
bien, en casi todas las aseguradoras, a nuestro amigo le indemnizarían con
600.000 euros, mientras que a nuestro cónyuge con 350.000 euros (el máximo
legal). ¿es justo?
En ZURICH,
ALLIANZ o MAPFRE se
cubre, hasta un cierto límite, los daños causados como consecuencia de la
conducción del vehículo por un hijo (del conductor declarado en la póliza) menor
de edad. En el caso de ZURICH y ALLIANZ además se da la circunstancia que tiene
que ser SIN el consentimiento del padre, por lo tanto, es una cobertura ''de
cara a la galería'', ya que ¿qué hijo sin carné de conducir coge las llaves del
coche y se va a dar una vuelta?
En ZURICH y ALLIANZ
cubren la responsabilidad civil derivada de la conducción de otro vehículo ajeno
al asegurado, y dicho vehículo, NO tiene seguro. Esta cobertura es muy
interesante, sobre todo para personas jóvenes que seguramente no estarían
cubiertos si conducen el vehículo de un amigo.
AZUR y
MUSSAP cubren el remolcaje circunstancial Y GRATUITO de otro vehículo.
Otra cobertura ''de cara a la galería'', ya que ¿qué seguro no tiene contratada
la asistencia en viaje?
Vamos a dar dos premios, uno positivo, y uno
negativo, que llaman la atención por su naturaleza:
En el caso de
MUSSAP se cubre
los daños causados por el efecto de la congelación del refrigerante del
radiador. Para quién viva en zonas del Pirineo, Teruel o Soria, donde los
inviernos suelen ser ''muy crudos'' y no tenga garaje, lo podrá agradecer.
En SEGUROS AMA y
GROUPAMA SEGUROS
NO cubren por los daños producidos a consecuencia de un incendio
originado por un fumador. Es la primera vez que hemos visto esta
exclusión. (Nota: Por parte de GROUPAMA SEGUROS se nos comunica
que van a proceder a quitar dicha exclusión a partir del día 10 de
Octubre de 2005).
Ejemplo:
Suponga el caso de
dejar una colilla mal apagada en el cenicero. Esa colilla prende otras, y se
origina un incendio.
Amelia Esteo Calvo y Ángel del Amo.
www.arpem.com
Contacto:
seguro@arpem.com
