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Ante un siniestro total: ¿Un seguro a todo riesgo o uno a terceros con cobertura de pérdida total?

Última actualización: 23/02/2018

Ante un siniestro total: ¿Un seguro a todo riesgo o uno a terceros con cobertura de pérdida total?

Ilustración: Víctor López

Una póliza a todo riesgo con cobertura de daños propios es el seguro más caro de todos y cubre todos los desperfectos que puedas causar a tu vehículo a consecuencia de un siniestro causado por ti. Sin embargo, existe otra cobertura menos conocida, con algunas similitudes, que está incluida en algunas pólizas a terceros y que supone una opción más económica. Se trata de la garantía de pérdida total.

Si tienes pensado quitar o incluir coberturas a tu póliza, es importante conocer su existencia ya que, aunque no todas las aseguradoras ofrecen su contratación, es más económica que un todo riesgo.

La cobertura funciona como la de daños propios, pero sólo indemniza cuando se produce un siniestro total. Es decir, no cubre los pequeños daños que puedas ocasionar al coche, como roces, golpes de chapa menores o, en definitiva, siniestros cuyo valor de reparación no alcance el valor determinado por la aseguradora para declararlo siniestro total.

Seguro a terceros ampliado más pérdida total

Un seguro a terceros básico, por lo general, te cubre únicamente la responsabilidad civil de los daños que puedas causar a otra persona en un accidente de tráfico. Es el seguro más barato y es obligatorio para que puedas conducir un vehículo a motor en España.

Adicionalmente, las compañías añaden otras coberturas para hacer las pólizas algo más completas, tales como la asistencia en viaje, el seguro del conductor o el vehículo de sustitución. Los daños en el vehículo sólo están cubiertos en el caso de contar con las coberturas de lunas, robo e incendio. Estaríamos entonces hablando de lo que comúnmente se conoce como un seguro a terceros ampliado. Pero para que este seguro a terceros cubra además los daños por siniestro total es necesario contratar la citada garantía de pérdida total.

¿Cuándo lo consideran siniestro total?

Cada aseguradora establece unas condiciones en sus pólizas para determinar cuándo se ha producido un siniestro total e indemnizar en consecuencia. Lo más común es que lo hagan cuando el coste de la reparación supere el 100% del valor venal del vehículo (el valor que tendría en caso de venderlo el día del siniestro), aunque puedes encontrar algunas entidades que lo hagan a partir del 75% del citado valor. 

Esta diferencia de porcentajes tiene su importancia ya que, por ejemplo, si tienes un siniestro cuyos daños ascienden al 90% del valor venal, en el primero de los casos no estarías cubierto y la compañía no te pagaría absolutamente nada. En un caso así, tener un seguro a todo riesgo con daños propios, podría salir más rentable.

Entre las compañías que tienen esta cobertura, aquellas que consideran que existe pérdida total cuando el coste de la reparación es superior al 75% del valor venal son Asegrup, AXA, Caser, Fiatc, Génesis, Helvetia, Liberty, Mussap, Next, Ocaso, Regal, Seguros Bilbao y Zurich.

¿Hasta cuánto te indemnizan?

Tan importante es conocer cuándo un siniestro es total como saber la cantidad que, en ese caso, va a pagarte la aseguradora, ya que existen diferencias significativas entre unas compañías y otras.

Una vez declarado el vehículo como siniestro total, la indemnización puede ser a valor a nuevo, a valor venal o a valor venal mejorado en un tanto por ciento. Esto depende en gran medida de la antigüedad del vehículo (a contar desde su fecha de matriculación). Lo más habitual es que las compañías indemnicen por un siniestro total a valor a nuevo durante los dos primeros años de antigüedad, los dos siguientes a valor venal mejorado y el resto a valor venal. Sin embargo, hay algunas que pagan el valor venal ya desde el primer día, por lo que es importante que revises la letra pequeña de las pólizas y compares las condiciones antes de contratar el seguro.

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23 de Febrero de 2018
Daniel Bañares

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