Cuesta de septiembre: cómo financiar la vuelta al cole

Última actualización: 02/09/2016

Cuesta de septiembre: cómo financiar la vuelta al cole

En la recta final del verano, las familias españolas con hijos en edad escolar deben hacer frente a los gastos que genera  la vuelta al colegio. El importe de matrículas, material de estudio, ropa, transporte o comedor supone un esfuerzo importante para quienes, en muchos casos, acaban de costear también los gastos vacacionales.

Según un sondeo de la Confederación Española de Consumidores y Usuarios (CECU), el 60% de las familias gastaron el pasado curso entre 300 € y 700 € por hijo en los gastos derivados de la vuelta al colegio, mientras que para un 14% el desembolso llegó a ser incluso superior, alcanzando cifras entre los 700 € y los 1.000 €. Los datos corresponden a una encuesta realizada en la Comunidad Valenciana, pero serían extrapolables al resto de España, según indican en CECU.

Para afrontar este desembolso -en el caso de que no se pueda optar a becas o ayudas, o como complemento a ellas-, existe la posibilidad de utilizar fórmulas de financiación como la solicitud de un préstamo personal a una entidad financiera o mediante el uso de alguna tarjeta de crédito. Opciones ambas que permiten al consumidor aplazar el pago y/o fraccionarlo. Pero antes de recurrir a ellas, las organizaciones de consumidores recomiendan elaborar un presupuesto previo que integre tanto los gastos fijos (transporte o comedor, por ejemplo) como los extraordinarios (uniformes, libros, etc.) y no salirse de él.

Además, con el objetivo de reducir el importe a financiar, también aconsejan desde CECU revisar el material de años anteriores “para ver qué se puede reutilizar, tanto en el caso de los libros de texto como en el de material escolar”. Asimismo, hacen hincapié en “no dejarse llevar por la publicidad de ofertas y descuentos”, leer la letra pequeña, comparar precios y comprar siempre en función de la relación calidad/precio.



Una vez aplicados estos consejos, a la hora de contratar préstamos personales o tarjetas de crédito, es importante conocer bien de antemano cuáles son sus condiciones. En este sentido, conviene atender al plazo de devolución y al tipo de interés, de manera que el importe total que finalmente se devuelva no acabe siendo demasiado elevado respecto al importe solicitado.

Préstamos personales

Un préstamo personal es un dinero que adelanta una entidad financiera (prestamista) a una persona (prestatario). El prestatario está obligado por contrato a devolver el dinero, los intereses pactados y todos los gastos de la operación.
  
Existen préstamos personales con diferentes nombres comerciales. A continuación, detallamos aquellos productos presentes actualmente en el mercado que admiten un importe mínimo a solicitar de entre 150 € y 1.000 €.

Los siguientes ejemplos de préstamos se han ordenado de menor a mayor por importe mínimo total a pagar y los datos se han calculado con los simuladores del Banco de España:

      Préstamo Ibercaja Directo

Desde 150 € mínimo hasta 60.000 € máximo. El plazo para devolver el dinero va desde 3 hasta 96 meses. Comisión de apertura del 0%. Préstamo destinado para los clientes del Servicio de Ibercaja Directo.

Ejemplo: Para un importe de 500 € a devolver en 6 meses, con un Tipo de Interés Nominal (TIN) fijo del 6,90% y una comisión de apertura de 0 €, la cuota mensual es de 85 €. Tasa Anual Equivalente (TAE) del 7,12 %. Total a pagar: 510 €.

     Préstamo Nómina de Ibercaja

Desde 400 € mínimo hasta 2.000 € máximo. El plazo para devolver el dinero es de 6 meses exclusivamente. 2,50% de comisión de apertura por el importe solicitado. Préstamo destinado a familias y particulares.

Ejemplo: Para un importe de 500 € a devolver en 6 meses, con un tipo de interés fijo del 0% TIN y una comisión de apertura de 12,50 €, la cuota mensual es de 83,33 €. TAE del 9,09 %. Total a pagar: 512,50 €.

     Línea Expansión de Banco Sabadell

Desde 150 € mínimo hasta 5.000 € máximo. El plazo para devolver el dinero es de 3, 6, 9, 12, 18 y 24 meses. Comisión de apertura del 0%. Es necesario ser titular de una cuenta en el Banco Sabadell y tener una nómina domiciliada de al menos 1.500 €.

Ejemplo: Para un importe de 500 € a devolver en 6 meses, con un tipo de interés fijo del 10,20% TIN y una comisión de apertura de 0 €, la cuota mensual es de 85,83 €. TAE del 10,69%. Total a pagar 515 €.

     Préstamo Estrella Exprés de CaixaBank

Desde 500 € mínimo hasta 2.000 € máximo. El plazo para devolver el dinero es de 3, 6, 10 y 12 meses. Comisión de apertura y estudio 4,5%.

Ejemplo: Para un importe de 500 € a devolver en 6 meses, con un tipo de interés fijo del 0% TIN y una comisión de apertura de 22,50 € por el importe solicitado, la cuota mensual es de 83,33 €. TAE del 17,20 %. Total a pagar: 522,50 €.

     Crédito Directo de Cofidis

Desde 500 € mínimo hasta 6.000 € máximo. El plazo para devolver el dinero es desde 13 hasta 42 meses. Comisión de apertura 0%.

Ejemplo: Para un importe de 500 € a devolver en 13 meses, con un tipo de interés fijo del 22,12% TIN y una comisión de apertura 0 €, la cuota mensual es de 43,032 €. TAE del 24,51 %. Total a pagar: 559,41 €.

     Préstamo personal de Openbank

Desde 600 € mínimo hasta 18.000 € máximo. El plazo para devolver el dinero es desde 6 hasta 60 meses. Comisión de apertura 2% por el importe solicitado. Es necesario domiciliar una nómina de al menos 900 € y 3 recibos mensuales en Openbank para obtener un 8,50% TIN, sino se cumple este requisito el interés sería del 10,50% TIN.

Ejemplo: Para un importe de 600 € a devolver en 6 meses, con un tipo de interés nominal fijo del 8,50% TIN y una comisión de apertura de 12 €, la cuota mensual sería de 102,49 €. TAE del 16,71%. Total a pagar: 615 €.

     Crédito Preconcedido de Openbank

Desde 900 € mínimo hasta 12.000 € máximo. El plazo máximo para devolver el dinero es de un año. Comisión de apertura 0%. Es necesario domiciliar una nómina de al menos 900 €.

Ejemplo: Para un importe de 900 € a devolver en 6 meses, con un tipo de interés nominal fijo del 8,50% TIN y una comisión de apertura de 0 €, la cuota mensual sería de 154 €. TAE del 8,84%. Total a pagar: 924 €.

     Préstamo Anticipo Nómina de CatalunyaCaixa

Desde 1.000 € mínimo hasta 5.000 € máximo. El plazo máximo para devolver el dinero es de 6 meses. La comisión de apertura es de 50 €. Es necesario domiciliar una nómina.

Ejemplo: Para un importe de 1.000 € a devolver en 6 meses, con un tipo de interés fijo del 0% TIN y una comisión de apertura de 50 €, la cuota mensual sería de 166,7 €. TAE del 19,35%. Total a pagar: 1.050 €.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son otra de las alternativas para financiar los gastos escolares. El usuario de una tarjeta tiene un límite de crédito de acuerdo a la política de riesgo de la entidad bancaria. Esta opción ofrece al usuario la flexibilidad de poder pagar la cantidad que se debe por completo o una parte de ella en su fecha límite.

Conviene tener en cuenta que la tarjeta de crédito que ofrece la entidad financiera al abrir una cuenta bancaria puede no reunir las condiciones más interesantes en cuanto a tipo de interés, plazo de devolución o importe total para el cliente. A continuación comparamos  las condiciones de las tarjetas de crédito que el usuario puede encontrar  en el mercado sin la obligación de cambiar de entidad o de abrirse una cuenta nueva:

     Tarjeta Oro Barclayscard

Hasta 5.000 € de crédito máximo para los 12 primeros meses con un interés del 0% y un 23,90% TIN el resto del periodo. Sin cuota anual de mantenimiento ni de apertura. Se puede abonar todo el saldo en 59 días sin intereses. Hasta 24 meses para devolver el dinero.

Ejemplo: Para un importe de 500 € a devolver en 6 meses, con un tipo de interés fijo del 0% y una comisión de apertura de 0 €, la cuota mensual sería de 83,33 €. TAE del 0%. Total a pagar: 500 €.

     Tarjeta de Crédito Visa Avantcard

Esta tarjeta permite decidir la cantidad que se quiere pagar cada mes. Hasta 5.000 € de crédito máximo. El plazo máximo para devolver es de un año. Sin comisión de apertura.

Ejemplo: Para un importe de 500 € a devolver en 6 meses, con un tipo de interés fijo del 19,21% TIN y una comisión de apertura de 0 €, la cuota mensual sería de 88 €. TAE del 20,99%. Total a pagar: 528 €.

      Préstamo Tarjeta Oro Bankintercard

La tarjeta será emitida con un pago mínimo mensual del 2,5% del saldo dispuesto (mínimo 18 €). Se puede cambiar la forma de pago eligiendo la cantidad fija que se quiere pagar. Hasta 5.000 € de crédito máximo. El plazo máximo para devolver es de 12 meses. Sin comisión de apertura.

Ejemplo: Para un importe de 500 € a devolver en 6 meses, con un tipo de interés fijo del 24% TIN y una comisión de apertura de 0 €, la cuota mensual sería de 89,26 €. TAE del 26,82%. Total a pagar: 535 €.

     Tarjeta de Crédito Oro WIZINK

Esta tarjeta se emite bajo la modalidad de 18 € como pago mínimo. Hasta 10.000 € de crédito máximo. Cinco años para devolver el dinero. Sin cuota anual ni de apertura.

Ejemplo: Para un importe de 500 € a devolver en 6 meses, con un tipo de interés fijo del 24% TIN y una comisión de apertura de 0 €, la cuota mensual sería de 89,26 €. TAE del 26,82%. Total a pagar: 535 €.

Por último, existen grandes superficies comerciales que cuentan con sus propias tarjetas para clientes que ofrecen fórmulas especiales de financiación a través de líneas de crédito. La solicitud es sencilla, ya que se hace mediante un formulario y, además, los clientes suelen beneficiarse de ofertas y descuentos añadidos. En cualquier caso, también en estos casos es recomendable revisar los intereses, plazos y letra pequeña del producto. En esta categoría entrarían tarjetas como la de El Corte Inglés, Alcampo o Carrefour Pass, por citar algunas de las más conocidas.

02 de Septiembre de 2016
Javier Molina

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