Comisión de amortización anticipada

A lo largo de la vida de un préstamo, las circunstancias del que lo paga, o las propias del mercado, pueden variar, y a veces, será necesario cambiar las condiciones del préstamo.

Ejemplo: suponga que ha obtenido un dinero extra, y querrá emplearlo en amortizar el préstamo, para pagar MENOS intereses.

Ejemplo: suponga que las condiciones del mercado han cambiado sustancialmente y otra entidad financiera le ofrece un producto mucho mejor, y le conviene cancelar el préstamo que tiene suscrito y sustituirlo por otro.

Las entidades financieras, ante estas posibles variaciones que se pueden producir, también aportan SOLUCIONES, ahora bien, ''con condiciones'', o mejor dicho, ''con comisiones''.

De ahí el nacimiento de la comisión de amortización anticipada, y la de cancelación total.

 

COMISIÓN DE AMORTIZACIÓN ANTICIPADA (CAA)

Es una cantidad de dinero que la entidad financiera cobrará si se desea anticipar, adelantar, parte del capital que el cliente debe.

Se suele expresar en % sobre la cantidad a amortizar, y sus valores pueden oscilar entre el 0% y el 3%. O bien, también existen variantes, como por ejemplo, que se pueda amortizar toda la cantidad que se quiera, a un % de comisión fija, o bien, establecer tramos. (Ejemplo: 0% de comisión de amortización para cantidades menores a un 30% del total del principal durante un año, y un 1% para el resto).

La justificación de esta comisión, según las entidades, es debido a dos motivos:

El banco tenía previsto ganar ''x'' euros al realizar la operación del préstamo. Si el cliente amortiza anticipadamente el capital que debe, el banco va a ganar menos dinero del previsto, y forma de compensar dicha pérdida consiste en cobrar esa comisión.

Exige unos gastos de gestión y administración del personal y los recursos que no estaban contemplados.

Su importancia la podemos ver a continuación:

Ejemplo: supongamos un préstamo de 10.000 euros, al 7.5 % de interés nominal anual, con 2% de comisión de apertura (CA), y pagos mensuales de cuotas constantes.

 

  • Caso A: no se procede a amortización alguna.
  • Caso B: se procederá a amortizar, cada año, 2000 euros en el mes 12, y con comisión de amortización del 2%, reduciendo el plazo del préstamo.
  • Caso C: se procederá a amortizar, cada año, 2000 euros en el mes 12, y con comisión e amortización del 0%, reduciendo el plazo del préstamo.

OPCIÓN A

Capital  solicitado 10.000 €

Intereses pagados 1.606 €

Comisión de apertura 200 €

Comisión amortización anticipada 0 €

TOTAL PAGADO 11.606 €

INCREMENTO 362 €

OPCIÓN B

Capital  solicitado 10.000 €

Intereses pagados 1.044 €

Comisión de apertura 200 €

Comisión amortización anticipada 80 €

TOTAL PAGADO 11.324 €

INCREMENTO 80 €

OPCIÓN C

Capital  solicitado 10.000 €

Intereses pagados 1.044 €

Comisión de apertura 200 €

Comisión amortización anticipada 0 €

TOTAL PAGADO 11.244 €

INCREMENTO 0 €

 

Como se puede observar, el solo hecho de amortizar capital, supone una REDUCCIÓN de los intereses a pagar, y por tanto, SIEMPRE CONVIENE. En el caso C, es mas rentable que en el B, y este a su vez que en el A.

Sin embargo, debido que la comisión de amortización en el caso B es del 2%, supone un incremento de 80 euros respecto al C (debido a que la fórmula elegida es la reducción del plazo, no e las cuotas, y se termina de pagar en el mes 30 de los 48 iniciales)

Por último, cabe reseñar varios aspectos:

  • La comisión de amortización anticipada se paga en el mismo instante en el que se amortiza capital.
  • Las entidades financieras suelen establecer una mínima cantidad de dinero a amortizar, al objeto de que el cliente no esté, cada dos por tres, y con cantidades mínimas, amortizando, lo que supone un gasto de tramitación y gestión.
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