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Tomando como referencia más de 50 ofertas de préstamos diferentes ofrecidos por las entidades financieras, se ha realizado una clasificación de cuales serían unas condiciones excelentes, buenas, normales, regulares, malas y pésimas.

Para ello, se analizará el tipo de interés anual, la comisión de apertura, el plazo máximo de años, el importe máximo a conceder, la comisión amortización y comisión de cancelación total.

 

TIPO DE INTERÉS ANUAL (TIN)

muy bueno menor o igual al 5%
bueno entre el 5.1 y el 6%    
normal entre el 6.1 y el 7%        
alto   entre el 7.1 y el 8%      
muy alto   mas del 8%          
                 

El tipo de interés que aplican los bancos para los préstamos suele fluctuar en el tiempo, en función de la variación de los tipos de interés aplicables en la zona Euro que aplica el Banco Central Europeo. Es decir, tiene un comportamiento similar a la que puede seguir el euribor para las hipotecas.

Para los préstamos personales, tener un interés del euribor + 2.5% suele ser algo normal. Superar esa barrera es estar por encima de lo que ofrece el mercado, y estar por debajo es ya tener un interés bueno.

En la mayoría de los casos, es la pauta de un buen o mal préstamo, ver comparativa de retanbilidad de un préstamo.

 

COMISIÓN DE APERTURA

muy buena 0.0%
buena menor o igual al 1.0%    
normal entre el 1.1 y el 1.5%        
alta   entre el 1.6 y el 2.0%      
muy alta   mas del 2.0%          
                 

Siempre que la comisión de apertura sea igual o menor al 1%, es un buen valor para el usuario. Los mejores préstamos suelen pedir el 1.0%.

Todo lo que sea subir de esa cifra, el usuario debería pedir algo a cambio, por ejemplo, un menor tipo de interés. Comisiones mayores al 2% son excesivas, o muy excesivas.

Lo peor de la comisión de apertura es que hay que pagarla DE INMEDIATO, es decir, es dinero ''de hoy''. Aunque algunas entidades ofrecen la opción de ''financiar'' dicha comisión metiéndola en el propio capital del préstamo, algo que agrava más aún la situación, porque el usuario va a pagar intereses de una comisión.

 

COMISIÓN DE AMORTIZACIÓN PARCIAL, Y CANCELACIÓN TOTAL

muy buena 0.0%
buena menor o igual al 1.0%    
normal entre el 1.1 y el 1.5%        
alta   entre el 1.6 y el 2.0%      
muy alta   mas del 2.0%          
                 

Cuando se solicita un préstamo es porque no se tiene el dinero para comprar el coche, o la moto. Ahora bien, puede que en el futuro la situación económica cambie, y se pueda hacer frente al pago del préstamo. Por ello, hay que ''vigilar'' de cerca la comisión de cancelación total y parcial.

La situación ideal es pagar un 0.0% para la comisión de amortización parcial. Tolo lo que sea subir esa cifra, ES UN MAL VALOR, y hay que intentar renegociar para que sea 0.0%. El Banco no suele poner muchas trabas para rebajar este tipo de comisión, ya que el sistema de interés aplicado (llamado ''sistema francés'') le permite ir cobrando los intereses del capital que se debe en cada momento (de ahí que al principio se paguen mas intereses que al final de la vida de un préstamo).

La comisión de cancelación total es un aspecto mas complicado de negociar, y los bancos son muy ''reacios'' a aplicar un 0%. Lo normal es tener cuando menos un 1.0%, y en muchas entidades se aplican incluso el 3%. Lo que se persigue con este tipo de comisión es que el cliente no refinancie la deuda con otra entidad que le pueda dar mejores condiciones, y la comisión de cancelación total es una traba que se le pone para que la operación de cambio de entidad le suponga mas dificultades.

 

PLAZO MÁXIMO DEL PRESTAMO

muy bueno igual o mayor a 8 años
bueno entre 7 y 8 años    
normal entre 6 y 7 años        
escaso   5 años      
muy escaso   menos de 5 años        
                 

El plazo máximo para devolver un préstamo debería ser lo suficientemente amplio para permitir a los usuarios adaptar su situación económica a las necesidades de financiación. Por ejemplo, si el importe a solicitar es elevado y el cliente tiene margen de ahorro suficiente, puede solicitar préstamos a menos años (mayor cuota mensual), sin embargo, o bien no puede tener tanto margen de maniobra, o simplemente, no desea reducir de manera drástica el nivel de dinero disponible al mes (liquidez), en cuyo caso, ampliando el plazo del préstamo se reducen las cuotas mensuales.

Hoy en día, muchas entidades disponen de préstamos a devolver a mas de 6 - 7 años.

 

IMPORTE MÁXIMO DEL PRESTAMO

muy bueno igual o mayor a 60.000 euros
bueno entre 30.000 y 50.000 euros    
normal hasta 30.000 euros        
escaso   menos de 20.000 euros      
muy escaso   menos de 10.000 euros        
                 

 

 

CONCLUSIONES

Se podría considerar que un ''buen'' préstamo es aquel cuyo interés nominal ronde el euribor + 2%, con una comisión de apertura del 1% o menor, cuya comisión de amortización parcial sea 0%, siempre y cuando nos permitan un importe ''adecuado'' a nuestras exigencias, y a un plazo de tiempo que haga que se pueda ajustar la cuota mensual a la liquidez que deseamos tener al mes una vez pagado el préstamo.

 

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